结算方式有哪几种,分为以下四种(结算方式和付款方式)

在日常消费、工资代发、社保代缴、水电缴费等小额高频的交易场景中,就离不开小额批量支付系统。

本篇为支付清算系统(中),主要介绍小额批量支付系统(BEPS)详解。

小额批量支付系统(以下简称“小额支付系统”)是中国现代化支付系统的主要业务子系统和组成部分。它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务,支付指令批量发送,轧差净额清算资金,旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。

商业银行系统可以直接通过NPC接入BEPS服务,也可以通过CCPC接入BEPS。银联作为特殊参与者,通过NPC接入BEPS服务来实现代理收单服务。

BEPS最核心的服务就是对小额支付业务进行识别、处理,经过轧差处理后提交清算指令给清算账户管理系统SAPS。

小额支付系统的主要功能有:小额支付、轧差清算、信息处理和计费处理等。

小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理,大大缩短资金到账时间。

同时,小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施,确保资金汇划安全。

小额支付系统参与者主要包括:直接参与者、间接参与者和特许参与者。

小额支付系统的业务处理主要包括以下七点:

小额支付系统以批量方式处理跨系统同城、异地电子和异地纸张截留的借记支付业务,以及每笔金额5万元以下的货记支付业务。

小额支付系统实行7×24小时连续运行,系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00,其资金清算时间为大额支付系统的工作时间。

此外,同时为满足法定节假日的支付活动需要,实行的是“全时”服务。

小额支付系统的支付流程主要包括以下几个步骤:

代收业务:支付指令从收款行发起,收款人将收款信息通过支付网关提交给开户银行,由开户银行通过小额支付系统向不同的付款人开户银行行发起定期借记业务指令;付款人开户银行接收定期借记业务指令后,根据与付款人签订的委托付款协议办理扣款,并将处理结果形成定期借记业务回执通过小额支付系统返回收款人开户行。

代付业务:支付指令从付款行发起,付款人通过支付网关向开户行发出转账支付指令;开户行收到支付指令后,通过小额支付系统向收款行发出普通贷记业务;收款行收到贷记指令后,将款项划入收款人账户。

支付指令批量发送,轧差净额清算资金通过小额批量支付系统办理的支付业务,其支付指令批量发送,轧差净额清算资金。

小额支付系统日切时点对统一场次内的指令进行实时双边轧差,将发起和接收的小额支付业务借方或贷方发生额进行轧差,计算出各方的清算资金净额。之后,将净额实时提交给SAPS进行清算。

资金轧差的要求:以付款清算行和收款清算行为对象实时双边轧差。只有通过净借记限额检查后的小额支付业务方可纳入轧差。已纳入轧差的小额支付业务确定了该业务支付的最终性,不可撤销

一是,试算平衡:日终,根据资产与权益的借贷记账法“有借必有贷,借贷必相等”的记账规则,检查所有账户记录是否正确,进行发生额试算平衡法和余额试算平衡法。

试算平衡的,下载支付公司对账单、本地交易准备、轧差、平账。试算不平衡的,以下载的支付系统账务明细为准进行账务调整。

二是,账务处理:账务核对是防止账务差错,保证账务记载正确,保护资金安全的必要措施。小额支付的同城和异地业务轧差净额清算完成后,核对当日处理的同城业务轧差净额和异地已清算的支付业务信息。对核对不符的,城市处理中心以国家处理中心的数据为准进行调整。

在移动支付电子化的时代,小额支付系统实行7×24小时连续运行,批量处理支付业务,能支撑多种支付工具的使用,加速资金周转,满足社会多样化的支付清算需求。

题图来自Unsplash,基于CC0协议。

结算方式有哪几种,分为以下四种(结算方式和付款方式)