金诺优享19年交完,能取回已交费么(金诺优享19年后身故返还吗)
6月,
产品更新升级价格战等,暂告一段落。
这些新出的产品,保障价格方面都这么优秀。
“那我要不要退保买新的呢?”
关于退保
是什么条件下,我才一定要去退保?
首先,要明确退保时,价格先不作为我们第一要点。
关键点应该在于,你买的这份保障,是不是一份真正有效的保障?
例如:买了一款基础保障全面的产品,现在的产品只是在价格上便宜了一点点。
那我没必要折腾了,毕竟年纪增长了,按现在的年龄去算的话,价格也没差多少。
要是,我买了一份保障存在严重缺失的产品。
如:高发轻症缺失,轻症占重疾保额,等保障不实用的产品。
这时候,我就要认真考虑要不要退。
除了保障缺失,还有一种情况,我需要考虑。
那就是,之前买的保额太低,可是保费却不便宜。
随着家庭人口的增加,以及未来医疗费用的上涨,这份保障明显不能很好的帮我抵御风险,却占用了不少的家庭开支。
这时候,我也需要考虑一款性价比高的产品来帮我省钱。
除了以上两种碰到的情况,多数情况下都不建议大家盲目退保。
假如一冲动,把之前的保险退了,
现在想买新的,就要面临一些风险。
之前买保险的时候,还是一个完完全全的健康体,可是经过时间无情的摧残后,身体渐渐有了一些小毛病,重新购买时在第一步的健康告知就被卡住。
这是我最不愿意看到的结果。
所以,在退保前,一定要清楚这其中的利害关系;
以及就算要退,我该如何无风险,做过渡性的退保。
这其中有两种风险是一定要注意:
1.身体条件的限制
2.新的保障重新计算等待期
买新的保险,大家都知道除了身体条件有限制之外,
还有一个未知的因素,就是等待期内万一出险怎么办?
先控制第一个风险,然后再考虑退保重买的事情。
第二个风险比较好控制,退保时,先购买新的产品,等待期过了再去退,或者直接不续保即可。
好了,以上前提条件都搞清楚了。
接下来再聊聊,关于“钱”的事情。
退or不退?做个算术题
这道算术题的根本,我们可以用一个概念来解释:
所谓沉没成本,就是指过去已经发生,但是目前决策先不考虑的成本。
但是,这个成本却时时刻刻都在影响我们的决定。
简单举下栗子
为了一个不值得的人付出太多,分开的话就浪费了这几年的时间,不分开就要忍着一直下去......
搞懂了沉没成本,接下来就可以具体问题分析退保的问题。
那下面给大家再简单举个对比栗子
算明白之后,就能清楚的知道,自己现在的保障有无退保必要。
这里以线下跟平安福和国寿福一样有名的,单次赔付返本太平洋金诺优享为例。
线上,选了同样是大公司的代表新作,多次赔付返本的嘉多保为参照。
两款产品的形态都是返还型。
不过嘉多保的优势在于重疾多次赔付,含中症以及轻症的赔付比例高。
以同样保障为基础:30岁男性,50万的保额,保障终身。
▎金诺优享只能19年缴费,每年保费14100元。
为了凸显公平性,把嘉多保也设置为每年1万多的缴费,这种情况下。
▎嘉多保只需要缴费15年,每年13515元。
既然是已有保障,退保重新购买的前提下。
小王30岁那年买了金诺优享,保障终身,19年缴费,14100元/年。累计总保费267900元。
第二年,看到了光大嘉多保,这一看保障这么好,想想自己身体状况很ok,就赶紧算算买新的保障划不划算。
买金诺优享的第二年,小王已经31岁了,这时候就得按照新的年龄计算。
为了每年的保费差距不算太大,我们把嘉多保缴费年限,设定为15年。
小王31岁保终身,则每年需要13975元,总保费209625元,加上第一年损失的保费14100元,累计总保费223725元。
在原有保障第二年退保重新购买,不仅没有损失,累计总保费比原来省下44175元。
之后以此类推,根据年龄增长来重新计算,直到第五年,退保重新购买,在价格上显得没那么有优势。(其中的现金价值部分因人而异,因此表格中没有加进去。)
不过更多的价值在于,新的这份保障更加全面。
如果,一款产品保障比之前好太多,价格还能便宜,身体状况允许,你可以考虑一下。
以上的推算演练仅作为参考,实际想退保时,还要结合自身的情况来综合考虑。
如果是已有返还型保障,想换成消费型的,还需要考虑到期返还等相关问题。
退保也可以经过演算得出最佳结果,而不是一时冲动的行为。
其实,一款产品的保障是否适合自己,我们可以有简单的判断方法。
重疾险创立,初衷的保障其实就是为了重大的疾病。
随后,在保险行业发展的进程中,重疾险的保障也跟着发展,随之有了轻症的概念,再之后又有了中症的相关赔付。
重疾险产品形态的变化,一直都是朝着更好的方向发展。
给我们选择的空间也很宽泛。
但是,如果你花了大价钱,买了一份保障不够产品,就需要思考一下是哪里出了问题?
以重疾产品类型发展来看,基本可以分为6种。
1.重疾单次赔付
2.重疾单次+轻症单次
3.重疾单次+轻症多次
4.重疾单次赔付+中症多次+轻症多次
5.重疾多次赔+轻症多次
6.重疾多次+中症多次+轻症多次
同样,我做了一组简单的参考栗子
以下价格,还是以30岁男性为例,50万保额保终身,20年缴费为例:
目前主流的重疾产品,是3-6类的保障。
其代表的产品,也是我们比较耳熟能详的几个。
综合来看,第六种的价格目前最贵,主要是保障非常全面,重疾多次赔,轻症和中症也都可以多次赔付。
我发现,很多人用了第六等级保障的价格,却买了一个第三等级的保障。
花的钱没有落到实处的用到保障上,因此才会有“要不要退保”这种问题出现。
今天这篇文章的主要是针对已经买了一款不合适的保障后,如何科学的应对它!
如果,你已经觉得现在保障非常不合适,想要退保买新,把手机的计算器打开,对比一下前后的方案成本。
当然,这是基于身体条件允许的情况下。
最后,希望大家都能买到合适的保障,不再为退保而费心费财力。
金诺优享19年交完,能取回已交费么(金诺优享19年后身故返还吗)