恒昌借贷合法吗(恒昌理财贷款)

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文|林晓霖

2019年央视“315”晚会曝光“现金贷”乱象,部分网贷平台涉及砍头。近年来,监管部门加大了对“现金贷”乱象的打击力度,仍有网贷平台“顶风作案”。

近日有多位用户反映,恒易贷app的贷款收取高额费用,贷款1.99万元,服务费4000多元。贷款一年还了两万六千多。

易贷是常恒金融集团的贷款平台,用户的投诉大多是关于其高额服务费、砍头等问题。

01收取高额服务费,综合借款成本超过36%。

2022年1月,山西王女士从微信信息流广告中看到恒易贷app,申请贷款。王女士实名认证后,获得恒逸贷款19900元,发起全部提现。借款明细显示,年化利率为19.5%。

但王女士表示,这笔贷款的综合年化率竟然超过了36%。这笔贷款的前两期需要两笔高额股权服务费。第一、二期每期支付4136.13元,其中每期服务费2297.46元,共支付4582.92元。也就是说,王女士前两期还款的一半以上是服务费,仅服务费就占贷款本金的23%。每期剩余1838.67元,IRR计算的贷款利率为72%,远高于显示的年化利率,比之前的法定红线高出36%。

砍头利息指的是高利贷或者地下钱庄。借钱给借款人时,从本金中扣除一部分钱,称为“砍头利息”。2019年,“315”被曝光,高额的“砍头利息”和“逾期费”成为日后背负巨额债务的“罪魁祸首”。

恒易贷实际上是将这笔“砍头利息”分摊到利息中,前两期以服务费的形式收取。导致用户实际借款金额被占用。

2020年8月20日,最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求,民间借贷利率的司法保护上限应在每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场(LPR)报价的4倍基础上确定,取代了原《规定》“两线三区以24%和36%为基础”的规定,大幅降低了民间借贷利率的司法保护上限。3年期LPR为3.7%,也就是说贷款的年化利率不能超过14.8%。

天眼查显示,常恒旗下没有小贷公司,也就是说恒易贷属于民间借贷产品,在新规范围内。即使在实际的司法案件中,也有24%以上的案件经常被初审法院驳回。常恒的贷款利率显然是非法的。

渤海信托是出资方,服务费其实是保理费。

根据王女士的借款合同,借款人为渤海国际信托有限公司,贷款利率为19.5%。恒易贷不标明服务费费率。

同时,王女士还出示了一份保理合同,显示这笔服务费是保理融资,借款人必须在前两期还清保理费。保理方为深圳市吕鑫商业保理有限公司,保理方为深圳市世纪递进出口贸易有限公司,Sky-check显示这两家公司与常恒为关联公司。

可以看出,王女士展示的借款明细中的年化利率是渤海信托的利率,服务费是王女士真实的年化借款成本。

像王女士这样的案例不在少数。许多借款人表示,他们在常恒子公司恒易贷借款时,合同金额与实际收到的金额存在差异,即借款人实际收到的金额事先扣除了服务费、融资费用和其他费用。

2020年6月,借款人从恒易贷借款30000元,实际支付25000元,被收取“斩首利息”5000元,分24期还款1738.84元。IRR计算的年化利率为60%。

现在,常恒只将预扣的服务费分配到还款计划中,而不是换药,而是收取一种变相的费用

2021年3月,央行发布公告,明确要求所有从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时,以明显方式向借款人展示年化利率。

在第三方投诉平台黑猫上,针对恒易贷主体常恒公司的投诉超过2万条。投诉内容主要有阴阳合同、砍头利率、服务费高、利率过高等问题。

常恒是一家老牌P2P平台。P2P平台最初有三家,分别是恒、恒、多。截至2020年12月31日,恒易融和恒汇融的贷款余额分别为246.99亿元和172.16亿元,多乐融的贷款余额仅为3000多万元,三家平台合计金额约为419亿元。

常恒也拥有理财业务,其客服人员表示,常恒的线下理财产品已经停止运营。但据WEMONEY Research Office了解,常恒的线下推荐主要是指金交所的理财产品,约定收益率在8%-12%。目前,知乎等互联网平台仍有人推荐常恒的线下理财产品。

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