假银行流水单网上叫卖:一份半年期单最低200元银行人员称查不出真伪
假银行流水单网上叫卖:一份半年期单最低200元银行人员称查不出真伪
（原标题：网售假银行对账单：半年对账单不到200元，银行工作人员称无法查真伪）
“一张假银行对账单半年180-480元”…… 像这样的私人定制银行对账单的销售渠道隐藏在一个购物应用上。记者近日调查发现，任何人都可以在网上花几百元买到一张假银行对账单。一条完整的灰色产业链。
银行对账单作为贷款审批的重要参考资料之一，是评估贷款人还款能力的主要依据。它对银行的重要性不言而喻，因此，银行对流程表的审核自然是极其严格的。但面对虚假的银行对账单，当记者质疑能否顺利通过银行审核时，有中介称银行不会核对对账单，打消了记者的疑虑。
银行真的不查假票据吗？凭假流水单申请贷款等业务真的没有风险吗？带着这些疑问，《每日经济新闻》记者作为一名寻求办理银行对账单的客户进行了深入调查。
“银行不会查对账单”
近日，记者从电商平台上发现，有一些银行单的网店，实际上是在销售私人制作的银行单。这些网店的招牌上写着“工资单”、“入户车房贷款单”等字样。不说银行单的制作，产品的图片也是电脑打印纸和银行单的图片。记者以了解商品为由联系了多家门店的客服，但客服均将微信账号告诉了记者，并要求微信沟通，称是因为商品的特殊性，为了方便的沟通。
随后，记者作为寻求代办银行对账单的客户，在微信上加了几个代理。据他们介绍，伪造银行对账单的半年费用在180元至480元之间。
记者向其中一位中介咨询了相关事宜。据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、打印支行、工资收入、工资波动、卡内预计余额等信息。
当记者质疑该银行对账单是否会被查出是真是假时，上述代理人向记者发来了一张已经准备好的银行对账单图片。记者注意到，这份准备好的银行对账单上的公章并不新鲜。代理人告诉记者，除了工行、农行、建行等少数几家银行外，银行自助打印机印出的邮票都不新鲜。
另一位代理人也向记者展示了填写好的流程单，并表示与真实的一模一样，还需要加盖银行公章。不过，记者对比上述两家代理商发来的图片时发现，两张银行单据的模板并不完全相同。
对此，代理人表示，银行单的真伪其实没有可比性，每个分行打印的单子都会有些差异。
“流水单不能来自贷款银行，工资必须是月供的2.5倍以上。” 绰号“私人定制”的网店客服告诉记者，他只经营5家银行，其他银行可以查询。他专门研究无法检查的事情。比如有些自己打印的流水单是可以结账的，所以就把柜台提供的流水单做成，总之就是防止银行查出来。
据四名客服人员介绍，他们出示的银行单据肉眼完全无法分辨。当记者问及贷款银行是否会通过其他方式鉴别真伪时，这些人告诉记者，银行不会查。
随后，记者以想从银行贷款买房为由，咨询了贷款中介小刘（化名）。
小刘称，房贷的银行对账单审核很容易，只要贷款人提供一份声明，声明上的收入是还款额的两倍。很多贷款中介可以为客户提供假票据，甚至还有一套“技术诈骗”。
但对于个人消费贷款，小刘表示无能为力。他告诉记者：“对于个人消费贷款，银行要求个人贷款报表以工资代缴，还要扣税。工资基数在6000元以上，个人消费贷款比房贷严多了。”审查声明。”
随后，当记者要求提供非贷款银行对账单，是否查不到贷款银行时，小刘表示，银行对账单不是查不到，而是基本查不到。银行审核流程表时，主要看贷款人的收入是否有能力偿还贷款。银行客户经理在审查贷款人提供的住房贷款单时非常松懈。在提供非银行出具的银行单据时，他们基本不会鉴别真伪，而是根据银行单据上贷款人的收入来判断还款能力。
当记者问及万一银行发现他提供的是假statement怎么办时，小刘很轻松地说：“假statement真的被银行查出来了，不用怕，顶多可以换一家银行贷款就行了。”
小刘的说法证实了假银行对账单代理人的说法，即银行基本不查房贷的银行对账单。同时，贷款人可自行提供非贷款银行的对账单，对账单中的收入必须保证2倍以上的还款能力。
行业：其他银行单无法验证
那么，一份虚假的银行对账单真的能溜过银行工作人员的眼睛吗？如果真像他们说的那样，只要提供几百元的假银行流水单，就可以贷款几十万元吗？
记者就上述问题咨询了多位银行从业人员。他们告诉记者，银行前台客户部对贷款人提供的材料的真实性负责。如果发现工资高于行业平均工资的银行对账单，客户部门会质疑对账单的真实性，可以要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等证明，或者客户经理陪同客户到银行前台打印对账单。
记者继续追问，如果提供不是银行出具的银行对账单，银行能否鉴别真伪。据业内人士称，这不是银行的流水单。如果印章是真品网银流水的贷款口子，银行将无法识别真伪。即使去别的银行查，也不可能要到别的银行打印的贷方银行对账单，因为银行无权要求其他银行提供贷方对账单。如果客户经理很认真的话，跟着贷方备案也是一种方式，但是现在一般没有客户经理这样做。
同时，也有从业者表示，假钞确实很多，银行一般还是查不到。现在新盖章的假单多一点，电子印章比较少。
另一位从业者也告诉记者，一般情况下，银行流水单是不会核对真伪的。银行对账单主要用来判断贷款人所从事的行业以及该声明是否可信。
按照他们的说法，如果出借人对账单的收入在行业平均水平之内，如果对账单是假的、真实的，银行基本不会核对对账单的真实性。同时，如果贷方提供的流水单不是银行的，客户经理基本无法验证真伪。
那么，如果贷方提供的flow sheet中的收入保证是还款能力的2倍以上，可以向银行申请贷款吗？业内人士告诉记者，银行会综合考虑借款人每月的平均还款额和年度损益表，据此评估你的贷款额度，要求借款人每月的债务支出占收入的还债比例不超过50%。但对比例处于临界点的要具体对待，不能一概而论。例如，工薪族和个体户有不同的要求。
如果客户经理发现贷款人伪造了银行对账单，会怎样？“如果银行发现提供虚假信息，将拒绝贷款。” 上述业内人士回答。
其他银行票据漏洞无法验证，催生了一条完整的灰色产业链，一些中介机构甚至在摸清银行的业务习惯后，开始针对这一漏洞“定制”票据。与数十万元的银行贷款相比，拒签的成本是九牛一毛。
针对这一现象，记者咨询了北京万商天勤（成都）律师事务所钟颖律师网银流水的贷款口子，该律师告诉记者，贷款人向银行提供虚假材料，涉嫌触犯刑法第一百七十条获得银行贷款。第五条第一条以欺诈手段从银行或者其他金融机构取得贷款、汇票承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，应当依法追究刑事责任。处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。