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2023不上征信的贷款口子_征信花居然都下款了

对于银行收紧还款渠道、扩大贷款基础，业内看法不一。不少业内专家认为，这两种反差现象的出现，也反映出银行放贷压力过大，最终与当前房地产市场尚未完全复苏有关。

2月22日，据财联社报道，农业银行近日针对雄安地区购房者推出了新的商业贷款产品“联贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。

对此，财经网致电中国农业银行雄县、容城县、安新县分行。相关工作人员否认了“联芯贷”产品，并表示尚未收到相关文件通知。

不过，后来多家媒体报道称，“联芯贷”并非雄安地区独有。农业银行天津分行、云南省分行均回应称有“联信贷”产品。

事实上，这并不是农行首次推出“挂钩贷”产品。 2月23日，财经网搜索中国农业银行官网，发现一篇题为《个人住房贷款“借”出品质生活》的文章。文章明确指出，农业银行推出了“联信贷”产品。文章解释，“联信贷款”是指双方或一方为明确婚前财产权属或增强还款能力而向中国农业银行申请的个人住房贷款。作为共同所有人，未婚男友和女友。

申请“联信贷”时，房屋买卖合同中记载的购房者应为男性和女性，且所购买的房屋应为双方所有。男性和女性可以作为共同借款人申请贷款，也可以一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证。

中智研究院市场研究总监陈文静指出，“联贷”早年是一些银行推出的一种贷款方式。其本质是担保贷款，即当男女一方无法提供全额抵押贷款或还款能力不足时，男女双方或一方申请贷款，另一方充当担保人。共同担保人并向银行申请住房贷款。

她表示，这种贷款产品也有缺点。首先，申请此类贷款时，双方需要对产权份额、出资份额等细节进行公证，使得申请流程更加复杂。其次，共同借款人之间的关系存在不确定性。如果男女朋友有感情纠纷，贷款违约的概率就较高。，这将对担保人的信用报告产生影响。因此，在实际住房贷款办理中，“联贷贷”推广可能比较困难，实际需求也有限。

在“联信贷”之前，市场上已经出现了“百岁贷”、“接利贷”、“合利贷”等多种类型的贷款形式。

其中，“接力贷款”是指父母是所购买房屋的业主，父母的子女是共同借款人。 “合力贷”是指子女是所购房屋的所有人，子女的父母是共同借款人。

广东省住房政策研究中心首席研究员李玉佳认为，其实各种贷款的名称和形式各有不同，但本质上是一样的，都是为各类群体打造新的贷款产品。 “这个比例可能不大，但发出这个信号告诉大家，贷款产品有很多，总有一款适合你。”

虽然银行此举是为了扩大贷款基础，但各种新贷款模式的出现也引发了市场争议。例如，有人在网络平台上提问：申请“联信贷”后，情侣分手了怎么办？夫妻分手后，房子的份额该如何处理？如果业主去世，共同借款人会怎样？

以连贷为例，他分析说，还贷的主体是男性和女性朋友。由于男女朋友之间的关系是情感关系而非法律关系，因此这种关系并不稳定。如果贷款期间关系破裂，贷款违约的概率较高，且各自的还款义务难以划分。 “如果一方为借款人，另一方为共同还款人，通常房产证只登记在借款人名下。从产权登记的角度来看，产权属于一人。外界认为，连带还款人并不是业主无权处分房屋，而是负责房屋的还款。”

因此，徐亮建议，业主和共同借款人需要向银行了解贷款政策的具体要求。例如，是否对房屋的所有权、借款条件、还款要求、贷款记录、未来房屋的处置等有约定。另一方面，双方最好分别做出明确的约定关于房屋的所有权、投资、使用、收入等，避免事后发生纠纷或纠纷。

新贷款产品频频引发争议，银行为何近期加大投入？

对此，李玉佳认为，造成这一现象的主要原因是，居民按揭购房的动力正在下降，2022年按揭比例将创出新低。开年，这一趋势仍在延续。这也从侧面反映出银行面临着沉重的贷款压力。

“这个问题很严重。一方面，房贷是银行最优质的资产，如果不愿意借钱买房，银行资产质量就下降了，国家正在收紧利润考核国有金融企业的贷款压力；另一方面，如果不愿意放贷，高层就很难支撑楼市，上下游的相关贷款业务也会受到影响。各方对抵押贷款申请的期望。”

想要提振贷款申请预期，还需要提振市场购房需求。当前，越来越多的城市出现楼市回暖迹象。中大证券研报数据显示，2月份以来，42个主要城市新房销售保持正增长态势，周度新房成交量环比增加。

其中，北京、杭州、成都等热点城市新房、二手房市场交易均呈现反弹态势。以杭州为例，根据中国指数数据，2023年第8周（2.13-2.19），杭州新建商品住宅成交面积近23万平方米，二手房成交量房屋数量为 1,456 套。新房和二手房同比均出现大幅增长。其他热点城市部分项目客户考察量也出现一定程度回升。

陈文静指出，短期来看，3月份部分城市可能会出现小阳春的情况，但市场复苏的延续需要居民置业信心和收入预期的恢复。总体形势仍需依赖宏观经济基本面的恢复。不同能级城市之间的分化可能会更加明显。核心一二线城市市场情绪恢复速度加快。多数三四线城市仍面临调整压力，市场或将持续调整。

不过，在IPG中国首席经济学家白文曦看来，目前市场复苏是结构性的，市场尚未真正完全复苏。因此，这种结构性复苏能持续多久存在很大的不确定性。然而，开发商面临销售压力，银行面临贷款压力。在此情况下，开发商和银行应调整业务布局和业务结构，以适应楼市的结构性复苏，在抓住机遇的同时，规避房地产企业的去风险和银行的还款风险。

此外，陈文静建议，对于开发商来说，目前针对房地产企业的金融支持政策正在逐步细化和落实。房地产企业可以抓住融资窗口期，积极筹集资金，缓解资金压力，稳定现金流。银行可以加大与优质房地产企业的合作。联动力量，抢抓合作机遇。在核心城市市场回暖和政策优化的窗口期，房企应加大营销力度促还款，银行应加大与优质房企、优质项目的合作，抢占市场期间的个人贷款机会恢复期。那么，要把握好各地区优质地块的供应节奏，房地产企业要聚焦优势地区和行业，银行也要聚焦优势城市、优质项目、优质企业。

对于银行而言，短期内仍需加大需求侧支持力度，同时加快落实“金融十六条”，支持房地产企业，特别是对优质房地产企业的金融支持。其次，防止商业贷款、信用贷款非法流入房地产市场。此外，银行针对不同地区、不同人群适时适度下调现有房贷利率，也能在一定程度上减缓居民提前还贷的速度。