金美信消费金融拿下融资渠道，资产规模垫底消费金融公司遭质疑
金美信消费金融拿下融资渠道，资产规模垫底消费金融公司遭质疑
金美信消费金融ABS获批，融资渠道仅剩金融债
消费金融频道
2022-03-09 21:13
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金美信消费金融成立三年来一直盈利，ABS资质也很快拿到。不过，随着百万罚单的开出，合伙人的问题接二连三地受到市场的质疑，或许是时候重新审视业务了。
作者 | 紫青
出品 | 消费金融频道
成立仅三年多，金美信消费金融就获得了多条融资渠道。近日，金美信消费金融在微信公众号发文称，正式获批信贷资产证券化业务资格，这意味着金美信消费金融距离全渠道融资的金融负债仅一步之遥。
根据相关规定，发行ABS的消费金融公司应当具有良好的公司治理机制、健全的内部控制制度，近三年无重大违法违规行为。在向银行间市场发行ABS之前，需要获得当地银监局的批准。获批后，还要向当地人民银行申请配额。因此，消费金融公司获得ABS资格，本身就代表了对其业务能力和公司地位监管的肯定。
资产规模的底部
消费金融公司从成立到稳健发展需要很长时间。成立之初，要在风控、获客等领域投入大量资金，短时间内无法收回。因此，前两年基本亏损。以近年来新成立的消费金融公司为例，阳光消费金融2021年上半年亏损4252万元，成立后一年累计亏损近1.4亿元。小米消费金融2021年上半年净亏损约6532.7万元。就连目前消费金融行业的龙头商联消费金融，开业第一年就亏损了8400万元。
金美信消费金融是少数几家自成立以来未出现亏损的公司之一。2018年10月金美信消费金融，诚诚立即实现盈利，年末贷款余额2.24亿元；2019年实现营收2.57亿元，净利润2586.88万元；实现收入5.06亿元，税后净利润5857万元。
金美信消费金融虽然发展相对稳定，但近三年发展规模依然不大金美信消费金融，总资产处于垫底。截至2020年12月31日，总资产31.74亿元，较2019年增长39.76%，累计贷款96.8亿元，服务客户129.9万户。在公布相关数据的消费金融公司中，资产规模较小，仅高于成立不久的小米消费金融和北京阳光消费金融。
发展缓慢的原因可能受限于其资本规模和内部规划。金美信消费金融成立于2018年10月，是海峡两岸首家合资消费金融公司。目前注册资本仅为5亿元。公司成立以来未增资。注册资本仅高于盛银消费金融和金城消费金融。.
在战略规划上，金美信消费金融号称以科技驱动高质量发展。相关报道显示，金美信消费金融加大了在风控、营销和技术方面的投入，业务发展主要围绕股东国美的线上线下场景，依托合作伙伴提供的渠道。
金美信消费金融在成立三年后就获得了ABS资质，这在整个消费金融行业中实属罕见。事实上，金美信消费金融其他融资渠道的审批也很快。成立第二年获准进入全国同业拆借市场，具备开展同业拆借业务资格，并落地首笔纯台资2年期银团贷款。金美信消费金融在取得ABS发行资格后，形成了以同业拆借为主，同业拆借、银团贷款、信贷资产证券化为辅的多元化融资模式。
尴尬的局面
在被罚百万之前，金美信消费金融一直是小而美模式的代名词。去年10月，金美信消费金融因信用管理制度缺陷、贷款管理尽职调查不力，导致部分贷款资金被挪用等违法行为，被厦门银保监局罚款290万元。和法规。该罚单也成为去年持牌消费金融公司开出金额最大的罚单，其小而美的商业模式也开始让市场起疑。
金美信消费金融并不是唯一一家因贷后管理不当而被罚款的消费金融公司，但罚金超百万的更是凤毛麟角。在金美信消费金融之前，金城消费金融和长银58消费金融均因贷后管理问题受到处罚，金额分别为40万元和30万元。从处罚金额对比来看，金美信消费金融监管力度较重，这也说明其贷款管理存在巨大漏洞。
目前，金美信的消费金融业务模式主要包括自营产品和助贷业务，其中助贷业务与股东和互联网助贷平台合作。在助贷方面，金美信消费金融与国美电子卡等互联网金融平台合作。
自营产品主要有速贷、人寿贷、速贷，还有分期商城。金美消费金融的商城建设主要依托合作伙伴，与聚资数字密切合作。
金美心消费金融商城由北京聚多多电子商务有限公司提供，目前在金美心消费金融APP的购物栏，会弹出公告称该商城由聚子运营数字化，商品和服务由聚多多及其产品提供。金美信消费金融由合作供应商提供，仅提供商品分期消费信贷服务。此举疑似是金美信消费金融要与橙数码划清界限。
聚多多APP的橙贷服务也是由金美信消费金融出资。最高贷款10万元，综合年化利率18%。它可以分为6到12个分期付款。此外，聚资数字与金美信消费金融联合推出循环信贷产品“钱多美”APP，主要针对年轻消费群体。利率为8.88%至24%，支持6、9、12期还款。
据了解，工信部此前发布《关于侵害用户权益APP名单的通知》，聚多多因存在非法收集个人信息等问题被要求下架信息和非法使用个人信息。
此外，去年8月，金美信消费金融法定代表人、董事长周亚飞接到肇庆市端州区人民法院出具的限制消费令。
目前，金美信的消费金融处于尴尬境地。随着消费金融赛道的竞争日趋激烈，想要迅速扩大规模几乎是不可能的，合规性也将在数百万罚款后经受考验。在获得ABS资质后，如何盘活手头资金，更好地服务自营和贷款配套业务，成为金美信消费金融发展的重要节点。
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