关于中国银行小额贷款的一些介绍

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银行业IT的发展是整个信息技术领域发展的一个缩影。

文 | 李亚静

编辑 | 石亚琼

来源 | 数字时氪（ID：digital36kr)

封面来源｜视觉中国

一个大部分人可能没有想到的事实是：全国范围内计算机完全替代手工帐是在2018年。

2018年7月27日，海拔3000多米的西藏林芝市朗县仲达镇农业银行营业所里，营业所主任达瓦次仁收起一沓沓的手工记账卡。至此，农业银行西藏分行结束了长达23年的手工作业历史，这也是中国银行业最后一批迈入电子化的银行网点。

从1979 年开始用机器记账算起，这几乎用了 40 年。

从一把算盘、一支笔，到如今完全通过计算机和网络实现互联，背靠365天无休的数据中心。这背后其实是一步中国银行信息化、数字化建设的历史。

从二十世纪七八十年代开始至今，我国银行业信息化历程已有四十多年历史。银行业IT的发展是整个信息技术领域发展的一个缩影。

纵观四十年发展史，我国银行信息化系统大致经历了三个阶段的变化：

电子化起步和异地汇款15天起步的年代

中国银行业真正的信息化历程就是从IBM System/360 开始的。1979 年，国务院批准银行业可以引进外国计算机进行试点，人民银行启动了 YBS（银行保险系统）项目，开始引进 IBM System/360 系统。

在引进国外设备之前，中国银行业就已经开始试水电子化。国产计算机开启了中国银行电子化的第一战。

复旦大学于上世纪70年代自主研发的电脑

上世纪七十年代初，有一批朝鲜外宾来到外滩23号，参观人民银行营业部。他们走进大厅，只听见噼里啪啦算盘珠声音，柜台里办公桌上全是一叠一叠的凭证和记账的帐卡，还有几只老式记账机也在轧闹猛。参观过程中，客人问“为什么还没用电脑？”问题汇报到市财政局领导那里，引起了领导的重视。

1972年，银行就派人到复旦大学来联系，希望复旦为银行研制一台处理银行业务的专用电脑，银行拿出30万元研制资金。复旦大学派出李家豪教授来负责这个项目，李家豪与项目组老师和银行同志一起研制出了全国给第一台国产银行机器“浦江一号”。到1975年5月1日，“浦江一号”就正式上岗了，电脑实际运行为每秒钟平均七万条指令，每天可以处理近一万笔业务。

《深度盘点：中国银行业IT信息科技40年发展史》显示，文革后期，1975年，北京、西安、上海，在这三个点各布一套计算机，搭建北京-上海、北京-西安两条线路，采用了江苏无线电厂生产的C-4样机上的会计核算系统，但C-4机还没有配上高级编程语言，技术人员只能在C-4机上用机器码编程，而且由于C-4又慢又大，无法真正投入使用，导致“三点两线”项目中途被迫暂停。

试水过后，开始正式发力，我国银行业信息化正式起步于20世纪70年代中后期。随着金融事业的发展，只有中国人民银行一家金融机构已经不适应当时经济的发展，现在说的四大行是从1978年开始相继成立或分家，农行恢复设立、中行和工行从人民银行分设、建行从财政部分设。

1978年，中国开始实行改革开放的政策，银行也迎来了改革开放的春风。在央行的推动下，IBM System/360系统开始引进国内，解决了香港13家中资银行的电子化。在北京、上海、天津、西安、南京、广州6城市引进日立M-150中型机，在杭州、青岛、安康等城市引进日立L-320小型机，开发银行会计联机实时处理系统和联行对账系统。这一时期的代表机型主要是IBM

360、370小型机和日立M150系列机。

IBM System/360

作为早期银行IT系统的后端系统，相关资料《银行4.0时代》显示，IBM还为360项目构建了自己的固态逻辑技术，密度是当时技术的10 倍，可靠性是100倍。它还制造了从电路到内存、存储、打印机和屏幕的所有即插即用的组件，处理器和存储器都安装在一个名为“主机”的金属机柜。此外，它还将设计与构建分开，因此可以复制系统。System/360的制造成本也进一步降低，并且易于定制以满足相对广泛的客户场景。

1979年中国银行在香港购置引入第一台 IBM3032 大型通用电脑主机并开发成功第一个实时联机系统，这是中国金融史上第一台实现后台系统的服务器。这些从国外引进的设备在1980年陆续上线，使中国银行的电子化圆满完成了起步。

中国银行的电子化才刚刚起步，然而外国银行的电子化已经发展了二十年了。美国银行业20世纪50年代就已经开始应用计算机处理数据。1950年美洲银行与斯坦福研究所研究使用条形码自动处理支票业务，花旗银行研究银行业务的自动化问题；1958年，美洲银行使用晶体管计算机进行会计记账和报表处理等工作；1960年开始，美国银行业开始广泛使用各种电子资金转账系统。

资料显示，为了处理大量的支票业务，美国银行从1950年开始，用10年时间的开发出了电子记录机会计（ERMA）系统，每年可以处理7.5亿张支票，并因此成为了世界上第一家能够提供与用户银行账号相关联信用卡的银行，促使其利润率水平超过了同期其他的银行，在1970年一跃成为了世界上最大的银行。

随着1964年IBM公司投巨资对计算机的研究开发，70年代美国银行业的计算机化发展很快，到1978年，80%的银行使用了电子计算机，而且实施了主机与终端机的连通、与客户计算机的连通；80年代，美国通过标准化手段实现了银行计算机的网络化。

PC、ATM、EIS造就“三天转账可达”的时代

1988年，深圳中行推出ATM自动柜员机服务以及第一张可在自动柜员机使用的ATM卡(鹏程卡)，这也是国内第一台联网ATM自动柜员机，象征着一个金融新时代的开始。

深圳中行在试用中国第一台ATM机

朱超曾参与了深圳中行ATM的安装调试工作，他回忆说：“最早上线的ATM和当时香港的技术设备是基本同步的。当时网点数量不多，第一批ATM，和平路一台，雅园宾馆一台，总共也就四五台，当时选择在和平路那里做测试。当时ATM里可以提取两种面额的货币：港币和人民币”。据悉，当时的一台ATM有一吨多重，安装的时候都需要吊车。

这正是中国20世纪80年代到90年代最具代表性的几个事件之一。

随着中国改革开放的深入，中国银行的信息化系统建设不断升级。这一时期，银行前中后台水平都在同步升级。前台，消费者端可以使用ATM机进行存取，存折时代开始向银行卡时代过渡；中台，柜台人员开始使用PC单机，将手工登记的信息录入到计算机系统中保存；后台，大规模引进国外中小型机提高处理深度。

更重要的是全国层面，全国电子联行（EIS）项目启动，资金在途时间由原来的半个月缩短为三天。

银行内部，中国在引入计算机后，即20世纪80年代前期开始进入PC单机时代，也称为“会计电算化”，那时候每个银行会配一个PC单机，柜员会将手工登记的信息录入到计算机系统中保存，从而实现银行每个营业网点单独一套“电子账本”，形成了非纸质记账的方式。

1986年，“科技兴行”战略横空出世，同年深圳中行引进第一台大型电脑主机，在全国率先实现同城通存通兑，完成国内金融业从手工记账向电脑化操作的革命性跨越，深圳开启了银行电子信息化的时代。据南方都市报的采访，朱超是深圳中行电脑部门1985年入职的员工，深圳中行购买的第一批电脑主机，正是他参与接收的。第一台大型电脑主机来头可不小，从美国进口，远渡重洋，登陆广州海关，最终来到深圳。从此，银行推出各项电子化业务，深圳中行在国内金融业内首推电脑联网业务，这意味着储户可以在深圳的任意一家中行网点办理存取款业务。

后台处理能力这一阶段也不断提升。20世纪80年代中期到90年代中后期，这时期各银行以引进IBM4300、日立M240系列中小型机为主，同时大规模地采用X86系列微型计算机，联网规模不断扩大，用于各类银行业务的处理。

这一事情，更重要的是全国层面，全国电子联行（EIS）项目启动，资金在途时间由原来的半个月缩短为三天。

为解决各家银行之间复杂的债权债务关系，央行承担起一个全国清算中心的角色。1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：

NPC（National Process Center，国家金融清算总中心）

CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）

1991年4月1日，基于金融卫星通讯网的应用系统——全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、NPC和CCPC。

举个例子，假设客户在深圳建行汇款给北京工行，通过EIS处理一次跨行汇款流程如下：

在这个跨行异地汇款流程中，金融卫星通讯网和EIS系统解决了信息流问题；NPC和CCPC解决了资金流问题。从此之后，各个银行之间的跨行汇款就可以直接通过这样的电子化操作来完成了，客户的资金在途时间缩短到了三天，这也算是中国金融系统的一大里程碑了。

EIS试运行后，各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通过自己的核心系统解决了，这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了，行内异地转账就不用再依赖EIS。

同时，1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。从此，全国电子联行（EIS）系统逐步向CNAPS过渡。

中国现代化支付系统

二十一世纪初，美国银行信息化也呈现出新兴的发展趋势，从运用IT技术保存和处理数据，转为面向客户提供多方位服务，有效的客户信息管理服务系统（CRM）在美国银行业得到了较为广泛的应用，该系统具备强大的客户信息分析功能，能够为银行的市场分析、市场营销策略的制定提供有力的技术枝持。同时,大规模的银行客户信息系统所具有的强大信息处理能力，使得银行对每个顾客进行"one

to one" 式服务不仅成为可能，而且将成为普遍流行的方式。

彼时的中国刚刚加入世界贸易组织（WTO），银行业也发生了翻天覆地的变化。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。

这一时期，一方面经济高速发展、国际贸易更加复杂对银行提出了更高的要求。我国银行业加大了对国际业务结算业务的关注程度和投入力度，一是要办好汇款、信托及信用证的基本国际结算业务，二是重视对外以争揽外贸结算为目的的贸易融资新业务的拓展研究工作。三是加大国际结算业务的电子化、网络化建设投入，推动国际结算手段的现代化。

另一方面，入世也大幅放宽金融业市场准入和业务范围，企业征信、信用评级、银行卡清算、非银支付等行业已给予外资国民待遇，中国银行行业面临更激烈的国际竞争。

中国支付清算系统总架构

二十一世纪，IT技术飞速发展，央行的CNAPS一代系统（大小额支付系统）也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统CNAPS的时代。各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。

2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间大额贷记业务，也包括行内一定金额的大额贷记业务。

2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。

2013年10月6日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统，俗称“超级网银”。超级网银实际上是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：一是接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。二是7*24小时实时到账，单笔上限5万元，这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了，只不过金额限制是跟小额系统一致的。

2015年，中央银行会计核算系统综合前置子系统推广上线，支付服务经济社会发展的基础日益牢固。

2018年，中国人民银行推出“手机号码支付”，这是人民银行为进一步提升跨行支付服务水平，便利客户支付体验，依托网上支付跨行清算系统（IBPS）推出的一项新业务。仅需输入对方的手机号码，即可自动关联银行账户完成支付，账号、户名、开户行等繁琐信息均可免于输入。可以在任何时间、任何地点实现随时操作、即时转账，7*24小时不间断服务。支付双方不需要在同一家银行开户,轻松支持跨行支付。

从现金，到银行汇款到移动支付，现代化支付系统只是四十多年中国银行信息化发展巨变的一个缩影。现代化支付系统为社会公众提供了更为便捷、多元化的跨行支付给产品和服务，在改善民生，促进经济社会发展方面的重要作用不断突显。

资料链接：

《深度盘点：中国银行业IT信息科技40年发展史》：

https://www.mpaypass.com.cn/news/202009/11143525.html

《银行4.0时代》：

https://www.mpaypass.com.cn/news/202009/11143525.html

ERMA：

https://baike.baidu.com/item/eRMA/10736672

国内第一台ATM的诞生：

https://view.inews.qq.com/k/20180926A07PQG00?web_channel=wap&openApp=false

《中国的支付清算体系是怎么玩的？》：

https://zhuanlan.zhihu.com/p/21249493?from=message