人民币存款利率定价管理办法(2015年第2号)

人民币存款利率定价管理办法(2015年第2号)

利率工作；本行利率管理政策和政策的调整需经总行战略发展委员会审议通过，并报行长办公会议通过。实施。第三条 存款利率定价应当遵循以下基本原则： （一）市场化原则。立足市场供求商业银行利率定价与价格策略，以实施业务发展战略为基本要求，在市场竞争中准确定位，用价格手段控制盲目扩张，有效防控风险，实现存款量价平衡发展和财务可持续性。(2)匹配原则。存款经营管理成??本和取得的收益是确定存款利率定价的重要参考因素，保证负债成本与资产收益相匹配，形成资产业务与负债业务的良性互动，并达到经营利润的目标。(3)差异原则。根据不同存款产品的性质、金额、期限、地域、综合客户贡献等因素，精细计算利率成本和风险水平，实行差异化存款利率定价。(4) 合规原则。严格遵守国家法律法规、利率管理条例和市场利率定价自律机制的自律规则，

第四条 本办法适用于本行各分行及相关职能部门。第二章 利率定价管理组织机构 第五条 本行战略发展委员会是存款利率定价的决策机构，负责审议决定本行的存款利率定价策略、规则、程序、授权和根据本行发展战略和市场情况进行内部控制。制度等重大利率管理决策，定期研究本行存款利率执行情况，及时调整优化定价策略。第六条 经战略发展委员会授权，业务发展部，作为本行存款利率定价的牵头管理部门，负责根据经批准的存款利率定价策略和规则，制定本行存款业务的内外部利率定价模型，管理和控制本行存款业务。及时确定和发布存款利率措施，按照授权规定组织审批各业务条线或分支机构超授权存款利率定价申请，并监督、分析和后评价执行情况的存款利率。第七条 各支行（部）和资本运作部门是本业务条线的存款利率执行部门，负责执行、落实、对本业务条线的存款利率定价进行监测、分析和后评价，及时与利率管理部门沟通市场行情和行业动态，提出存款利率定价建议。第八条 理财规划、电子银行、风险合规、审计、监管等部门是存款利率定价的支持部门，分别负责根据存款利率定价所需的数据和信息进行测算。本行存款利率，开展和维护存款利率定价管理。相关信息系统，监督、审计本行存款利率定价管理和执行情况；

第九条 各支行（部）在执行总行存款利率定价管理政策时，应当做好利率政策规定的宣传、解释、执行和反馈工作，收集整理地方存款利率定价，并完成总行要求。其他存款利率管理工作。第三章 存款定价方法 第十条 存款定价应当以银行阶段性经营目标的实现情况为基础，综合分析价格对存款人的吸引力、银行的承受能力、资金使用情况、盈利能力、存款价格等。资金。综合考虑趋势等因素，制定最优惠的价格标准。第十一条 存款价格必须与各种资金来源的价格保持适当的价格平价，确保能够筹集到足够的资金和适当的资金成本。第十二条根据存款来源的性质和特点，实行不同的资金价格。一般来说，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于长期存款；流动性高的存款利率低于流动性低的存款利率，总流量大的存款利率高于总流量小的存款利率。. 第十三条 存款利率定价方法主要包括： （一）以成本为中心的定价方法，以保证银行自身利润为基础的定价方法。1、目标利润定价法的基本原则是，以存款资金运用所能得到的平均价格，减去银行经营成本和目标利润后的可接受存款成本，作为存款价格。优点是简单易实现，目标利润有保障。2、边际成本定价法，基本原则是通过比较新增存款增加的利息支出与本行利用新增存款发放贷款的预期利息收入增加，选择最佳利率水平。目标利润定价法的基本原则是，以存款资金运用所能获得的平均价格，减去银行经营成本和目标利润后的可接受存款成本，作为存款价格。优点是简单易实现，目标利润有保障。2、边际成本定价法，基本原则是通过比较新增存款增加的利息支出与本行利用新增存款发放贷款的预期利息收入增加，选择最佳利率水平。目标利润定价法的基本原则是，以存款资金运用所能获得的平均价格，减去银行经营成本和目标利润后的可接受存款成本，作为存款价格。优点是简单易实现，目标利润有保障。2、边际成本定价法，基本原则是通过比较新增存款增加的利息支出与本行利用新增存款发放贷款的预期利息收入增加，选择最佳利率水平。优点是简单易实现，目标利润有保障。2、边际成本定价法，基本原则是通过比较新增存款增加的利息支出与本行利用新增存款发放贷款的预期利息收入增加，选择最佳利率水平。优点是简单易实现，目标利润有保障。2、边际成本定价法，基本原则是通过比较新增存款增加的利息支出与本行利用新增存款发放贷款的预期利息收入增加，选择最佳利率水平。

边际成本是新增存款增加的利息费用（二）以市场为中心的定价法 1、市场渗透存款定价法，基本原则是：提供高于市场水平的高利率，或向客户收取远低于市场水平的利率市场水平的费用商业银行利率定价与价格策略，从而吸引尽可能多的客户。通过增加存款和相关贷款业务来提高利润率。2.市场化定价方法的基本原则是根据同业同业平均价格水平或竞争对手当前价格确定银行存款价格。（三）以存款账户管理成本为基础的定价方法。基本原则是：如果客户的余额' 如果您的存款账户或某一段时间内的累积利息保持在某个最低金额以上，则将支付极低的费用或不支付，一旦低于最低水平，将支付更高的账户。没有行政费用或银行支付存款利息。通常在存款账户中处理的结算交易量（例如签发的支票、存款、电子转账、停止付款指令和资金不足通知），特定时期的平均账户余额（通常是季度平均值），和存款 到期日数、周数和月数等因素决定了不同的存款价格。(4)综合定价法。综合定价法综合考虑金额、期限、提款方式、客户存款的计息方式、品牌和声誉、市场利率走势等进行综合定价。第十四条 存款利率定价体系包括：存款内部指导利率、存款挂牌利率、存款实际执行利率。（一）存款内部指导利率是指本机构在为存款利率定价时的内部参考水平。

通过计算机构使用存款资金的总体净收益率，扣除存款管理费用、存款保险费率等成本费用，再扣除目标利润率（即分配给存款业务部门的目标利润率） )，确定机构的内部指导存款利率。（二）挂牌存款利率是指机构对外公布的各期限、各品种的存款利率，一般按机构普通客户的存款利率执行。通过机构存款内部指导利率，充分考虑机构发展战略、资产负债状况、市场竞争环境，同业存款挂牌利率等因素，最终确定机构挂牌存款利率。（三）存款实际执行利率是指机构与客户之间的存款合同中实际执行的利率水平。以机构挂牌存款利率为基础，根据客户综合贡献、金额、地区等调整项目确定机构对客户实际执行的存款利率。 ，以及细分市场的具体情况。第十五条 存款利率定价公式为：内部存款指导利率=存款资金净收益率-存款管理成本率-存款保险利率-目标利润率。资金使用情况 存款资金使用净收益率按贷款、债券、存款准备金及其他投资等各类存款资金的投资用途分别计算。其中，对于某一类投资，资金利用率=该类投资收益/平均投资规模；资金使用管理成本管理成本率-税金及附加-风险成本率-资金成本率；存款上市利率=存款内部指导利率+战略调整利差+市场竞争调整利差；存款实际执行利率=存款挂牌利率+客户调整利差+金额调整利差+区域调整利差。

第十六条 在当前利率市场化改革进程中，本行的存款利率和实际执行利率不得高于央行规定的存款利率浮动区间上限。未来存款利率浮动区间上限发布后，本行将按照中国人民银行有关要求和市场利率定价自律机制，结合根据银行的实际情况，制定存款实际执行利率的上限，并以此确定银行存款利率定价的执行情况。必要的上限控制。第四章 存款利率定价程序 第十七条 理财部以本行存款利率定价所需的数据和资料为依据，计算计算存款资金使用净收益率和存款管理成本率。用于存款利率定价。第十八条 业务发展部根据定期目标利率、存款增加目标等计划指标，计算存款内部指导利率和挂牌利率，并根据人民银行利率政策制定或调整。中国银行、自治区协会相关政策及本行实际情况。本行的利率定价政策应当报存款利率定价决策机构审议执行。第十九条 对于一般客户，存款实际执行利率为本金融机构利率=该类投资产生的管理费用/平均投资规模；税金及附加=该类投资产生的税金及附加费用/平均投资规模；成本率=该类投资产生的风险成本支出/平均投资规模；资本成本率=该类投资占用的经济资本支出/平均投资规模。执行确定的存款挂牌利率。对于谈判客户，存款实际执行利率可上下浮动，需经授权审批部门审批。相关授权审批权限由总行利率管理部门根据存款利率定价决策机构的要求统一设置，并出具利率授权通知文件。

第二十条 本行审计监察部定期组织开展存款利率专项检查，并将存款利率管理检查纳入各支行（部）综合考核。和直接业务人员，根据情节轻重和造成损害的程度，给予必要的处罚，对违法违规的，交有关部门处理。第五章 第二十一条 本办法负责制定、解释和修改。第二十二条本办法自发布之日起实施。书籍是我们时代的生命 - 别林斯基的书籍是伟大的力量 - 列宁的书籍是人类进步的阶梯 - 高尔基书籍是人类知识的总裁 - 莎士比亚的书籍是人类思想的宝库 - 乌辛斯的基础书籍 - 世界的宝藏世界 - 梭罗的书是最宝贵的财富 - 别林斯基的书是唯一不死的东西 - 楚特的书使人成为宇宙的主人 - 帕夫连科的卧书 整个过去的灵魂 - 卡莱尔的影响是短小而弱，书的影响是广泛而深远的——普希金人离不开书，仿佛与空气隔绝——科罗廖夫的书不仅是生活，也是现在和过去。而未来文化生活的源泉，法耶夫的书带领我们走进最美的社会，各个时代的伟大智者的书籍都是改变我们灵魂的工具。人类需要的是鼓舞人心的滋养。而读书，正是这种滋养——雨果