网络监管将与银行监管保持一致防范跨区域经营带来潜在风险

网络监管将与银行监管保持一致防范跨区域经营带来潜在风险

● 为规范网络，统一监管和运行规则，近日，中国人民银行等部门共同起草了《网络管理暂行办法（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。

● 网络监管将与银行监管保持一致，有利于防范跨区域经营带来的潜在风险，改善以往各地金融监管“监管洼地”的局面。

● 社保贷款准入门槛提高，将导致整个网络小企业贷款市场整体增速放缓，这意味着全国企业申请网络牌照难度加大

□ 本报记者赵丽

□ 我们的实习生邢一鸣和郭元桥

战靴即将落地，国内首笔小额网规贷终于来了！为规范网络建设，统一监管运行规则，我行会同中国人民银行等部门起草了《网络管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。评论”）。几天前，它现在向公众开放征求意见。,

据了解，《征求意见稿》拟明确监管主体，对业务流程中的风控体系、单账户上限、信息披露等问题作出详细规范。同时，划出多条限制跨省业务发展红线，联贷投资不低于30%，加大金融消费者保护力度。

其中，“跨省级行政区域运营网络，注册资本不低于50亿元（一次性支付）”、“比例不低于30%”的小额网上“投资” “单联贷”贷款成为讨论焦点。

多位接受采访的业内人士表示，《征求意见稿》的发布，意味着网络监管将与银行业监管保持一致，有利于防范跨区域经营带来的潜在风险，提高“金融监管的存在性”。异地”监管。“萧条”的形势提高了小额网贷的总体门槛，对打击投机和监管套利具有很强的约束力。

金融创新持续升级

网贷业务监管滞后

近年来，随着我国金融创新的不断升级，科技领域涌现出一大批互联网公司。与此同时，不少科技公司也纷纷架起网络，甚至打造了多种贷款产品，对解决普惠金融问题起到了一定的作用。

在互联网借贷还远未兴起的时代，小贷公司、居民、小微企业三条红线是银行体系无法满足的，信贷需求巨大。加上政策扶持和住房按揭贷款良好的社会形象，每年都会出现1000多种新产品。

“网络小额贷款”的经营资格来源可以追溯到2015年十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。该意见规定，网络小额贷款是指互联网公司控制并利用互联网为客户提供的小额贷款。在功能定位上，分销网络小额贷款应遵循小额、分散化原则，符合国家产业政策和信贷政策，主要服务于小额信贷等普惠金融重点服务对象。微型企业、农民和城市低收入群体。，践行普惠金融理念，

随着互联网技术的发展，互联网凭借在场景、流量、数据、国家发展等方面的优势，通过助贷、贷贷等方式，让互联网贷款“屡创新高”。为规范互联网发展贷款，业界一直呼吁制定全国性的网络小额贷款监管办法。

“小额网贷市场最大的问题是合规或不合规，一些借监管的联贷业务非常突出。同时，规模快速扩张也是一个需要关注的问题。” 金融科技研究室主任尹振涛表示，“小网贷牌照也值得关注”，尤其是网点跨区域的商业模式，规模的快速扩张会产生大量的利益相关者群体。更多，可能是伴随着一些个人杠杆的上升，或者一些负面事件的出现。

郭天勇主任认为，基于互联网的在线小额贷款模式，客户空间大，不需要局限于某个区域。每个公司筛选和筛选客户的能力是不同的。“如果不能识别客户的信用，就只能用其他方法。如果没有技术含量的公司会拿一些高利贷或者一些恶性催收，很容易引发一些社会问题。”

陈文处长认为，地方政府初步批准的小额网络账户贷款大多存在跨省经营问题。对于小额网贷行业，未来三年需要整改。

“在大量开通网上喇叭贷款时，出现了‘监管套利’的现象，他们去中西部地区注册公司，然后利用互联网向全国扩张，但实际的业务总部在北京、上海、广州、深圳等一线地区。城市或经济发达地区。空间。陈文说道。

网贷突破地域限制

新规即将出台

正是因为网上小额贷款的经营已经在互联网上延伸到全国，突破了原有的地域限制——全国经营的金融业务，首先要管好，所以网上小额贷款是业内最“优质”贷款。然而，在蚂蚁集团宣布IPO后，人们才意识到，这种不起眼的借贷资质，其实是支撑蚂蚁2万亿元估值的基石。

监管机构也注意到了这些风险。2017年2月，原银监会普惠金融司司长李俊峰在中协第一次会员代表大会上指出，全国网上小额贷款审批已超出地方金融监管部门的职责范围，应谨慎对待。网上小额贷款跨区域运作，防止形成新的监管套利或风险。

在规范性文件未明文禁止的窗口期内，不少企业出于业务需要或考虑囤积牌照，申请网上小额贷款。> 包括新疆乌苏、内蒙古呼和浩特、内蒙古乌海、黑龙江双鸭山、西藏拉萨、宁夏银川、山西临汾等地建立了网络。“政策宽松的地方，股东就会去建新的网络。” 一位小贷行业资深人士介绍。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室发布紧急文件，要求各级小额贷款监管部门立即暂停网上小额审批。贷款。

网络借贷的野蛮无序发展，极大地挤压了传统小额贷款的生存空间。根据行业协会和银保监会的数据，传统人口从2015年高峰时的1.2万人缩水到2019年底的9000多人，从业人数从10万多下降到10万以下。超过 100,000。超过 75,000 个。4年时间，3000多家传统企业退出。

如今，线上小企业贷款回归线下或省内运营也面临挑战。在此之前，利润率受到了很大的挤压。今年8月20日网络贷款，民间借贷司法保护利率上限修订为LPR的4倍，即15.4%，明显低于此前24%和36%的利率基准。

据业内人士透露，截至今年11月2日《征求意见稿》发布，针对网络小额贷款的监管措施已经酝酿了三年多。

就行业而言，《征求意见稿》影响广泛。仅“经营网络注册资本不得低于10亿元，且为一次性实缴货币资金；跨省行政区域经营网络注册资本不得低于5亿元，是一次性实收的资本。货币资本。” 这将在门口阻塞许多网络。

在不少业内人士看来，从注册资本来看，与蚂蚁集团相比，那些以联贷为主业的小网点受到的打击更大，生存空间大打折扣，很多将面临转型或退出。 . .

采访中，郭天勇还认为，对于整个公司从事小额网贷来说，准入门槛有了很大的提高。无论是像蚂蚁金服这样的大公司车主贷款，还是一些小公司，对未来的业务发展肯定都会有很大的影响。

针对准入门槛问题，尹振涛表示，准入门槛的提高将导致整个网络小额贷款市场总规模的增长放缓，这意味着申请难度会更大。全国网上营业执照。“跨省级行政区域经营的小额网络交易贷款需要50亿元人民币，是一次性支付的货币资金。这个门槛将限制大多数现有网络。”

针对新规，腾讯财付通迅速做出调整。11月4日，发生工商变更，注册资本由10亿元增至25亿元，增长150%。据了解，这是财付通今年第二次增资。

对于新规制定的标准，高级研究员黄大志在接受媒体采访时表示，中小企业受规管影响较大，弱企业很难达到10亿元和10亿元的标准。 10亿元。50亿元将让大量退出市场无能为力。过去很多跨省运营，现在50亿元的门槛将迫使一些网络只能在省内运营，这在一定程度上限制了它们的牌照价值。“对于巨头来说，50亿元的注册资本门槛并不难达到，但要获得银保监会的批准就更难了。”

据黄大智分析，“出资比例不得低于30%”的要求，在一定意义上只是影响了头部的人脉，因为在整个联贷市场，蚂蚁联贷占据了90%。的市场份额。

相信在30%的出资限额下，整个行业的盈利前景将会减弱，相反，信贷资产的风险会大大降低，违约风险也会降低。全面纳入监管范围

网贷行业面临洗牌

引起市场热议的《征求意见稿》共七章四十三条，分为总则、业务准入、业务范围及基本规则、经营管理、监督管理、法律责任和补充规定。每一个都是对网络小额贷款行业的“沉重打击”，是监管围栏逐渐收紧的“紧缩诅咒”。也越来越紧。

“目前，监管部门对网络两端的小额贷款，尤其是联合贷款，都进行了一定的约束和管理，可以说是一个系统性的监管框架。” 尹振涛说道。

“目前，贷款已全面纳入有限度监管范围，而民间借贷既无牌照，也无实体，无从纳入监管范围。监管范围，能做到这一点就好了。” 郭天勇说道。

在多位业内人士看来，《征求意见稿》最大的亮点在于强化了对借款人的保护原则，要求贷方重视借款人适当性管理，这是普惠金融的核心原则。

《征求意见稿》在很多方面都有明确的要求。例如，经营网络应根据借款人的收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定还款金额和期限，使借款人的还款金额不超过其还款能力，自然人的小额余额单户网络不超过30万元，不超过近三年平均年收入的三分之一。禁止诱导借款人过度负债，禁止以暴力、恐吓、侮辱、诽谤或骚扰的方式催款，未经授权或同意收集、存储、使用客户信息，

“消费者能不能享受到好处，就看各个机构做了什么。理论上，监管门槛设定后，运营成本会增加。可能会有一些机构让羊毛去羊而不是消费者，收的钱将进一步增加。增加，“利率会走高。从理论上讲，不能排除这种可能性。”郭天勇分析道。

但值得注意的是，《征求意见稿》也给守法网络带来了好处，即拓宽了网络的融资渠道。经营网络清晰、经营管理良好、风控能力强、监管评价达到一定标准的，可以将公司发行的网络小额贷款作为基础资产开展资产证券化业务和发行债券。.

对此，郭天勇认为，在未来的金融科技监管环境下，监管者仍希望按照实质重于形式的原则进行管理。从事同一金融业务的小额信贷公司的三条红线，均受相同的监管标准基准。"

“引导金融科技的方向，充分发挥小普惠的特点非常重要。不是说完全不需要金融科技，而是让它更加规范。从这个角度来看，金融科技下一步会非常大，有发展空间。” 尹振涛说，“监管也需要与时俱进，不能用传统的理解和视角去监管新事物。另外还有很重要的一点，不管你的产品是什么，采用什么样的监管方式，我们必须始终保护消费者的权利。”

制图/李晓军

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