信用卡逾期着实月了，怎么办？(图)？

信用卡逾期着实月了，怎么办？(图)？

阿特拉斯

我以前用信用卡透支了几万元的生意。现在生意失败了，我没有收到任何钱。现在已经逾期三个月了。我应该怎么办？有网友在问答平台上提问，引发了一系列信用卡逾期谈判的“解决方案”。

逾期信用卡可能是一个真正令人头疼的问题。一些机构利用持卡人的这种“头痛”，开展了协商逾期代理人的业务。央行数据显示，今年二季度，逾期半年的信用卡余额较去年底有所增加。中国证券报记者发现，从事信用卡逾期议付业务的机构正在蓬勃发展。

这些机构要么安排委托专业的律师和顾问进行谈判，要么指导和协助客户按照他们的“剧本”行事，从中赚取服务费。对于这些机构的合法性，一些律师和银行家认为，这些机构目前正走在灰色地带。

团队运作

为上述网友提出“解决方案”的主体多为信用卡逾期协商、停息分期代理、债务咨询协商机构等。随着“逾期谈判”、“债务重组”、“债务筹划”、“债务管理”、“停息多付”等诸多社交媒体和电商平台“满天飞”。

这些广告经常被宣传为帮助逾期持卡人“上岸”，多家银行的信用卡都在开展业务。哪些银行“难谈”，哪些银行效率低……这些机构对每家银行的作风了如指掌。

有机构表示，已经成功谈判了300多起案件，处理周期一般为3至15个工作日，个别“困难”银行可能需要一个月的时间。

据了解，其中不少机构已经实现了公司化、团队化运作，有的还被称为“法律咨询”和“金融信息服务”。据一家机构介绍，通常由三人组成的团队负责客户接待、财务和法律。

以下是与记者和机构的问答。记者问：“全程不需要和银行协商？” 中介回复：“什么都不需要，有计划的时候给你打电话。你也不用联系银行，你自己签合同，你的案子会转给法务部，大概三天后。我们是专业团队，无法全额退款，如有问题，我们将承担，包括上诉、回复、反诉。”

一些机构还发展了“线下”，招聘代理和实习生，号称一个月可以轻松赚1万到3万元。

按照剧本套路，“卖惨了”

“信用卡可以作为个性化分期使用，暂停利息，最高利息不会增加，按照当前欠款还款，最多60期。如果采用这种方式，收缴肯定会停止，免于起诉，这是最好的办法。” 一家机构说。

据他介绍，帮助逾期持卡人止付利息，实现“上岸”，基本上有两种方式：一是安排专业律师代为咨询；《剧本》再申请谈判。客服人员说：“两种方式都可以安全进行。”

记者发现，“服务费”一般为所欠金额的10%左右，根据是否委托中介全程处理略有不同。“如果委托的话，因为全程要安排律师代理信用卡账单网贷款口子，费用会比较高，需要付8%的账单金额，外加500元的材料费。如果选择指导帮助，我给你提供材料模板，你按照流程走，我教你怎么处理，费用更低，一次性支付1888元，你名下的卡就交给你了。 " 一位商人说：“不签合同，能便宜1000元。”

上述代理人群中的上述“停息待账”与相关法律法规中的“个性化分期还款”密切相关。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：特殊情况下信用卡账单网贷款口子，经确认信用卡欠款超过持卡人还款能力，持卡人仍愿意还款时，发卡行可与持卡人联系。平等协商，达成个性化分期还款协议。这也成为了企业抓住的“稻草”。

一位商人说：“有剧本、有故事、有依据、有素材，熟悉流程，有语言有文字，就能执行。” 证明有还款意愿；向当地监管部门投诉，要求暂停利息和摊销。许多企业甚至教他们的客户“卖惨”。

“客户通常以收入急剧下降和投资失败为由进行谈判。” 北京一家银行的员工很不情愿地表示，这些常见的伎俩无非是装可怜，或者威胁投诉。

在灰色地带

此类机构的合法性尚无明确结论。盈科律师事务所律师叶耕青表示，目前此类中介机构可能处于灰色地带。至于是否存在法律风险，则涉及中介与银行的沟通以及信息的真实性。

“这些机构处于灰色地带。从银行的角度来看，客户信息，包括账户信息，按照监管要求是严格保密的。所谓的‘代理人’没有法律承认的代理关系，使得银行无法与这些机构沟通，代理商谈。” 某股份制银行信用卡负责人表示，“代理人申请延期的期限基本上是监管要求的上限，即5年，免收利息。 “免收利息费用，代理公司再找。持卡人入股（有手续费）。”

北京平谷区法院一名助理法官在接受记者采访时表示，委托人通过“债务策划师”进行谈判可能会导致一些不可预测的道德风险或利用法律漏洞。北京市西城区法律援助中心的工作人员表示，如果这样的机构有营业执照，并且发生了工商变更，是法律主体，为客户提供服务，那就没有问题；如果它做出虚假承诺，那就有问题了。法律问题。市场上某些主体以个人身份从事此类业务是违法的。建议持卡人慎重选择此方式。

此类机构的受欢迎程度也反映了信用卡逾期的数量之多。央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年余额918.75亿元，占信用卡应付余额的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年余额合计854.28亿元，占信用卡余额854.28亿元。应还授信余额的1.14%，均高于2019年末的742.66亿元和0.98%。

目前，银行在这方面采取了差异化的措施。一家股份制银行的工作人员说，这个开不开，如果逾期的人多了，那就没完没了。不过，一位城商行的工作人员表示：“我们特别希望谈判能够成功，因为不良率的上升会影响银行和客户经理的业绩。”