贝壳找房线上银行贷款核实签约(1)_国内_光明网(组图)
贝壳找房线上银行贷款核实签约(1)_国内_光明网(组图)
图为招商银行杭州分行客户经理在网上核验室对客户身份信息进行核验。
（受访者提供的照片）
新冠肺炎疫情发生后，家居经济迅速升温，生鲜“家”、无接触配送、在线会议、在线教育……众多行业迎来线上、云化转型升级。
房地产交易也不例外。虽然疫情让银行贷款面谈不便，但也成为推动行业升级的契机。网上银行贷款核查合同（以下简称“网上贷款及签字”）产品“网上核查室”就是其中的代表案例之一。
提高贷款面谈的效率
来自大连的姜女士最近在大连甘井子区宇文中学附近购买了一套二手房。房子的原主人李女士常年在北京生活和工作。6月9日，双方在联家店签订房屋买卖合同后，李女士返回北京。双方原计划在一段时间内面对面办理贷款手续，但北京再次出现疫情，李女士不便返回大连。当得知可以通过“网上审批室”完成贷款签约后，双方选择于6月18日在另外一个地方完成贷款签约，耗时仅15分钟。
“网上审批室”是壳牌公司开发的一款网上贷款签约应用。双方敲定时间后，进入“在线核验签名室”，填写信息，上传确认，银行客户经理将检索买家信用记录，确认资质和贷款信息，双方即可完成贷款信息的电子签名流程。
在此过程中，文件可以实时上传，材料可以即时补充。各方可以在页面上实时共享文档，对签名文档进行确认和验证，并标记关键点。银行客户经理终端具备录屏、截图等功能，还可以下载签约过程的视频或截图。以共享文件的形式在公共屏幕上进行确认，确保不会被涂抹或更改。电子签名的文件也将直接入库，供银行经理下载使用，签名后的交易过程也可以随时查看。
买过二手房的人都知道，贷款是最“无聊”的环节。首先，买家需要提前在网上或银行征信查询点查询征信信息，一次性准备好贷款所需的所有材料。然后，在经纪人的协调下，买卖双方需要再次到银行正式录入信息并签订贷款合同。
“按揭贷款面对面办理手续很麻烦，不仅要准备很多资料，还需要协调各方时间，才能到指定银行分行办理。不同的银行对文件格式等方面的要求不同，如果文件不符合银行的要求，规定时间必须重新指定，在银行的等待时间也很长。大连链家地产经纪人王坤说。
据壳牌杭州交易服务中心交易经理桂志坚介绍，网贷签约对提高交易效率有明显效果。“过去，一个上午最多可以处理两个单面签名，但通过网上贷款签名，现在一个上午可以处理五到六个申请。”
模式创新用户接受度
网贷签约的好处是显而易见的，但为什么没有大规模实施呢？主要原因在于，对于二手房交易来说，运营线上产品最大的难点不是技术，而是用户习惯。
“二手房交易属于低频业务，用户很难通过频繁的使用体验到线上工具的优势。另外，房产交易涉及金额大，涉及各方的安全要求。 “在交易中也让用户普遍保守。这里的银行改变的动力比较小，所以执行起来比较谨慎。” 壳牌搜索全国交易总监刘华表示。
疫情防控常态化从根本上改变了很多行业的业态，主要是公众对线上多场景的接受度明显提升。可以说，疫情加速了线上向线下场景的更替，也成为二手房交易和贷款线上申请的契机。
买卖双方张女士和李女士是杭州的两个“90后”。今年6月，双方签订了房屋买卖合同。虽然见面不难，但是在得知贷款签约流程可以选择线上方式后，他们都选择了网上贷款签约。
桂志坚告诉记者，在他参与的交易中，约有90%的客户会选择签署网贷，年轻人的接受度远大于老年人。
除了普通大众，银行对网上交易的需求也因疫情而急剧上升。“网上签贷减少了银行客户经理的工作量线上用按揭房贷款口子，同时还可以在开展业务的同时减少银行网点客户的积累。” 链家杭州长庆街店商务区经理郑扬表示，他曾尝试过网贷。签约后，银行业机构的接受度普遍提高。
最新数据显示，壳牌网贷及签单业务累计订单超过6万笔，合作银行超过1150家。
标准建设亟待加强
刘华告诉记者，今年2月，在贷款面谈过程中，有不少房屋销售受阻。而且大部分客户卖一买一，一笔交易就卡住了，可能导致后续交易违约或纠纷。
“一开始我们用了很多第三方的视频会议工具，但是无法整合商业贷款的全流程。后来我们尝试用了各个银行的APP，但是模式也很不一样，客户一般反应不好。” 负责“网上审批室”产品的张健说。
随后，壳牌决定为房屋买卖贷款流程开发产品。产品团队根据客户、业主和银行客户经理的反馈，选择了13个试点城市，并将其转化为系统需求。
二手房交易具有复杂性和特殊性。如果不能实现标准化，行业就很难进步。随着5G和人工智能时代的到来，二手房交易的网络化和标准化有了更多的技术条件。对此，2019年下半年以来，壳牌陆续推出VR售楼部、租房、二手房网签等功能。
“未来我们将在部分城市开展网络视频公证试点评估，也希望在银行系统中推动人工审批变为自动化审批。银行可以很快给出审批结果。这些都会给客户更好的体验。” 刘华说道。
壳牌房屋交易服务中心总经理梁芳表示，线上化有助于推进流程标准化，标准化便于用户使用，保障用户权益。远不是最后一步，真正实现理想的住宅交易在线流程将是一个长期的过程。“如果纳税、过户、房产抵押等可以在网上完成，就可以实现真正的交易闭环，但这涉及到多方系统的共享和支持。” 梁芳说道。
在线处理可能成为趋势
研究院空白研究院创始人杨宪玲认为，网上住宅交易未必适用于所有平台。除了技术因素，平台品牌的公信力也是消费者接受这种模式的重要因素。“网贷签约涉及系统对接和各方模型建立，难度大，耗时长。是否进行网上交易，企业应根据自身战略和资源条件进行选择。” 杨仙灵说道。
目前，相关政策也在引导住宅交易向线上化方向发展。住房和城乡建设部于去年8月发布了《住房交易合同网上签立备案规定（试行）》今年4月，提出积极推进“互联网大厅”模式，利用“互联网+”、大数据、人脸识别、手机应用软件（APP）、电子签名等手段，实现“手持处理线上用按揭房贷款口子，不房屋网上登记“面对面办理”。近日，武汉、成都、深圳，
专家认为，除了降本增效，相关部门的一系列政策措施还包括加强监管的意图。杨贤玲表示，受疫情影响，“无接触看房”、“网上买房”、“直播买房”应运而生，但以“不可抗力”为由的房地产交易纠纷和违约行为“盾”激增。相关部门推出“互联网+网上签证”等措施的重要原因。
此外，借助互联网技术和应用平台，实现了房地产登记的电子化、网络化，为全国房地产信息联网奠定了基础，简化了行政手续，提高了房屋交易管理的效率，实现杜绝“一房两售”、“阴阳合同”等。“假房源”等危害市场秩序和消费者权益的行为，也是监管部门推广网络服务的目的。（经济日报-中国经济网记者袁勇）