网商银行：中国夫妻老婆店提供更多的信用贷款(图)

未来三年如何实现“让路边摊一秒搞定”的愿景？您如何看待不良贷款的上升？区块链技术的实施情况如何？在开业四周年之际，网商银行董事长胡晓明和新上任的金小龙行长一一面对提问并给出了答案。

从2015年末的0.18%到2018年末的1.3%，面对逐年上升的不良贷款率，金小龙坦言自己“非常担心”，但强调目前的比率并不高，这是预期的。

“说实话，小微企业的客群降低是有一个渐进的过程：网商银行最初是从阿里系的淘宝卖家做起，我们对这些客户的了解最深，然后逐渐扩展到码商和农村。过程中，数据逐渐弱化，同时我们也逐渐了解客户的风险特征。” 金小龙解释了不良贷款率的上升。

不过，金小龙表示，一段时间后，会发现更多规则，客户的信用等级也会更好的差异化。“我们对不良贷款率有一定的控制。”

作为蚂蚁金服的总裁，胡晓明对网商银行的不良贷款容忍度较高。

“小微纯信用贷款我能容忍的不良率是5%，今天是1%，还是差很多。” 胡晓明在接受采访时说；“这意味着我们需要为更多的夫妻店提供更多的路边摊、更多的女企业家、更多的信贷。”

网商银行最新公布的数据显示，截至2019年6月21日，网商银行已与400多家金融机构合作小微企业不良贷款率，服务1700万小微运营商，三年增长10倍，累计发行超过贷款30万亿。据以网商银行董事长出道的胡晓明介绍，未来三年网商银行将让全国所有路边摊一秒搞定。

由于贷款都是纯信用贷款，金小龙在接受采访时坦言，资金流向的管理是一个非常大的挑战，即如何在保证资本充足率的同时保持资本的经济性。

对于网商银行目前的贷款资金来源，金小龙告诉澎湃新闻：一是网商银行自有存款的来源；二是形成资产贷款后，将金融资产转移到金融市场上的其他金融机构；三是与其他金融机构联合贷款。

“目前，监管部门普遍认可我们的经营方式，我们会根据业务规模的增长和外部金融市场的变化，适当调整业务结构和资本结构。” 金小龙说道。

对于贷款利率，金小龙坦言，商业化的原则还是有必要的，“因为要保持微利的状态，所以我们可以非常健康、持续的服务小微企业。对于小微来说企业，融资其实比融资难，更紧迫。”

对于区块链技术，胡晓明表示非常重视。

“在这之前我们做了几年的研究和技术探索，积累了世界上最多的专利，完成了很多场景的应用。对于Libra，我们觉得全社会应该用开放和谨慎的态度。看看以一种态度处理这件事。” 胡晓明说。

金小龙透露，上周，网商银行与成都综合企业担保企业中心共同构建了担保凭证区块链。在担保凭证区块链的担保下小微企业不良贷款率，一些企业已经获得融资。另一个场景是资产转移的环节。在这里，通过区块链技术，将大量债权债务信息和合作机构与贷款和还款同步。