很多买了商业医疗险的朋友都知道，如果我们有医保，那么买商业医疗险的保费会低很多；同时，若我们的医疗费通过国家医保先报销，则剩余部分商业医疗险的报销比例会更高。这就是医保、商保的互补性。

说到商业医疗险，就先说一说报销规则：

1、根据国家要求，商业医疗险投保，有医保的和没有医保的是不同的费率，其中有医保的要便宜些；但是有医保便宜的需要注意，理赔报销时候，必须医保先报销，不然商业医疗险的报销比例要降低。

2、商业医疗险报销范围不同医疗险是不同的，有的医疗险只报销社保内用药，也就是医保报销那些这个保险就报销那些；有的医疗险产品可以报销自费药，甚至更多的其它住院费用。但是总的来说，商业医疗险报销的项目更多。

3、一般的商业医疗险对医院有限制，公立二级及以上医院（一般都是县级人民医院及以上），没有医保的医院多。

4、和医保的门槛费一样，商业医疗险也有免赔额，有的产品是0免赔，有的产品免赔高达1万甚至更多。

5、商业医疗险是有免赔情形的，而医保免赔情况极少，投保要求也低。

面对现在更加复杂的医疗情况，2019年8月20日，国家医保局在官网公布了新版医保药品目录，2023年1月1日起正式实施。

这次医保药品目录的大更新，将极大的影响我们医保报销和商业医疗险的理赔。

一、新增

本次调整，新增148个品种药物，包含了国家基本药物、重大疾病药、慢性病药和儿童用药等，患者生病虽不幸，但是医保报销范围更广，而商业医疗险的报销范围也将更多。

二、用药级别调整

本次将74种乙类药调整为医保报销的甲类药。

我国医保用药目录是把药品分为甲乙丙三类，其中甲类全报，乙类部分报销（比例为10%-30%），丙类纯自费药。所以74种乙类药调整为甲类药全额报销是大大的福音。

三、大众关心的抗癌药

通过国家行政部门出面谈判，前期128种抗癌药纳入了医保，极大的降低了癌症家庭用药成本。

四、部分药品出局

大概有150种药品将被“踢出”新版目录，原因是“临床价值不高、滥用明显或者有更好的替代药品”，因此我们不用担心。

当然，每一次更新我们都要看到积极的一面，也不能否认其不足。

现状1、占比少

国内目前的药物总量在169470种，而医保目录本次更新后达到2643种，占总药物量的1.56%，意味着还有98.5%的药物是我们自己全部自费。

现状2、不一定买得到的抗癌药

随着抗癌药大规模进入医保，新的问题也慢慢产生。因为我国的医保参保人群达到13亿左右，全球最大的医保网络，导致了医保费用事实上是非常紧张的，几乎各地采用的都是“控费”来防止医保滥用。也就是每个医院每年的医保报销费用是有限度的，而抗癌药即使降价了也并不便宜，所以现状就是“抗癌药进入了医保，却消失在医院”。

因此，在医院买社保能报销的抗癌药就成为一种运气，更多的还是自费购买。2018年《我不是药神》电影上映后，这些问题就慢慢让更多人知晓。