余额宝里的钱怎么就变成基金了呢

别让钱闲着
具体的理财的案例，回顾余额宝，它是支付宝打造的增值服务，由天弘基金提供，天弘基金是余额宝的货币基金。余额宝可以随时在网购时支付，提取灵活，这种提取类似于准现金的使用。
非常稳健的这种收益率，它是可以随时存取，起步价一元，即便你放几十块钱，不用你操心，那它还能给你增长。可能你遗忘了很长时间，但是他还躺在那里，为你增值。
理财就跟法律原理一样，法律里面说不诉不理，如果你这个人不捍卫你的尊严和权利，那法律是不保护你的，理由是你自己都不主张不捍卫了。因为这个当事人或者受害人受侵害，你是沉睡的，它为什么会自动保护你？
换做金融来讲，如果你自己的钱你不管他了，让他沉睡，转账的简单操作，都不愿意干，那没有收益也是你自己的懒惰造成的，所以注意，要养成良好的习惯培养，别让钱闲着。
注意根据安全性，流动性和稳健性构造这么一个体系，根据自己的预算大概是多少？那么这样的话就会更加有效益，现在很多互联网产品。
我们认真来看余额宝，从理财角度看他的实质，那实际上就是一个货币基金。基于互联网平台的货币基金，而且他甚至有一点是活期存款的意思，随时可以提取。
在互联网上提取，不需要去交易平台，以前我们的所有交易都交易平台、都到银行现场，要增加我们很多的成本，除了这个钱以外，花好多时间，我们时间也很值钱。这叫皮鞋成本很高，到银行跑来跑去磨磨了好几双皮鞋都有的，有了互联网产品就不存在这个情况了。
所有的理财产品的投资者，包括金融机构和个人，都追寻三个性质的均衡。去寻找它的平衡：收益性、风险性，流动性，就挣钱。注意，要有收益，有收益就有风险，高收益就高风险。世界上不可能存在没有风险又高收益的金融产品。

1、余额宝为什么要引入新的基金，现在这个基金靠谱吗？

余额宝并没有更换基金，而是在原有基金的基础上新增了两只基金进行对接，更准确的说法应该叫“余额宝进行升级”。而此次升级的主要目的在于单只基金的销售服务模式已经不能满足余额宝日益增长的规模和逐渐增大的风险的需要。

余额宝为什么升级？

如上图所示，在升级以前，余额宝对接的货币基金产品仅有天弘余额宝基金，截止到2018年3月31日，余额宝的规模达到了惊人的1.69万亿元。而随之而来的现实状况就是余额宝的收益率日益降低、限时限额的影响正在逐步扩大。

第一，余额宝规模过大，造成资金利用率不足，收益逐渐降低。很好理解，余额宝资金主要投放于银行定期存款、债券等低风险投资工具，而适量的规模确实能够带来更好的议价能力，但过大的规模却让被投资方无法完全吸收，容易造成资金闲置。打个比方，银行需要1万亿的存款，余额宝提供给银行1万亿元资金的话，利率可能会拿到6%，而小散户提供给银行可能只能拿到2%-4%的利率，而当余额宝的规模超过了1万亿元，多余的资金银行吸收不了，余额宝若没有好的投资渠道的话，资金只能闲置。

第二，余额宝规模过大，容易造成兑付风险和管理风险。余额宝相对于普通货币基金产品来说，还多出一个最重要的功能，那就是能够用于日常消费支付。而现实情况就是绝大多数用户都喜欢用余额宝进行购物付款，所以兑付、赎回发生的次数更频繁。随着余额宝规模的不断扩大，兑付风险、管理风险都会逐步加大，单一的天弘基金独立管理模式必然会被淘汰！

第三，余额宝规模过大，导致出台限时限额的规定。大家都知道，余额宝在升级以前，用户总持有额度不得超过10万元、每日早上9点抢购、每日购买额度不得超过2万元，对用户造成了很大的不便影响，而这一切都是由于余额宝规模过大造成的！

新增的基金很靠谱！

如上图所示，这是余额宝升级以后新增的中欧滚钱宝货币A。其成立于2015年6月12日，管理人是中欧基金管理有限公司，基金类型为货币型，截止到2018年3月31日基金规模为48.62亿元，7年年化收益率为4.45%、每万份收益是1.1427元，成立以来的总收益率为10.71%、近1年以来4.18%。中欧基金是全国排名前三的基金类管理公司，而货币型基金产品的风险性极低、稳定性极高，大家完全可以放心！

如上图所示，这是余额宝升级以后新增的博时现金收益货币A。其成立于2004年1月16日，管理人是博时基金管理有限公司，基金类型为货币型，截止到2018年3月31日基金规模为31.52亿元，7年年化收益率为4.011%、每万份收益是1.1103元，成立以来的总收益率为56.49%、近3年以来9.55%、近1年以来3.75%。博时现金收益货币A是全国成立最早的一批货币基金产品，距今已有14年，而作为基金管理人的博时基金也是全国排名靠前的大公司！

总而言之，新增的两只货币基金产品都是目前市场上优中选优的王牌产品，要不然余额宝也不会选择将其作为战略合作伙伴，大家想想马爸爸的眼光还能错吗？

更正一点：余额宝不是更换基金，是增添基金，在天弘基金的天弘余额宝货币基金的基础上，新引入博时基金旗下的“博时现金收益货币A”、中欧基金旗下的“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品。

从此，余额宝从形成了三大货币基金共同营运的格局，同时宣布购买两只新上线的基金暂不限时、也不限额，引导分流余额宝的资金。这符合“鸡蛋不要放在一个篮子里”的投资理论，此前的余额宝由天弘基金的天弘余额宝货币基金独家运营，规模高达1.7万亿，风险着实偏大，被逼得一再限额申购。

博时现金收益货币A、中欧滚钱宝货币A两只货币基金产品靠谱吗？靠谱，本质上和天弘基金的天弘余额宝货币基金一样，都是货币基金，以投资大额存单、国债、高级别的企业债券为主。并且运营的博时基金、中欧基金资产管理公司在国内也是位列前矛的大资产管理基金，再加上如今被马云的余额宝认可接入，其实，安全性和天弘基金的天弘余额宝货币基金差别不大。

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余额宝为什么要更换基金？

对绝大多数人来说，钱是越多越好，不过对余额宝来说，钱太多却是个麻烦的问题。依据天弘基金发布的公告，截止2018年一季度末，余额宝的规模已经接近1.7万亿，这还是在限购限售下的结果，而随着规模的扩大，各类风险也相应的增加，因此必须要采取措施降低风险。余额宝之前的应对方法是限购限售，但发现这方法仍然无法解决时，就只好把资金分流到其他基金公司中去。

一只货币基金的规模过大，会有哪些风险呢？

1、收益增长风险

余额宝2013年刚推出来的时候，收益率一度达到6%以上，但现在甚至连4%都维持不住了，这显然跟余额宝的规模扩大不无关系。举个例子：银行缺的钱为5000个亿，因此余额宝与银行协议存款利率时，这5000个亿，银行愿意给予高息，但随着你越来越多的资金，银行根本无需这么多资金，那么肯定会下调给你的利率，这样一来，你整体的收益自然会下降，而收益率一旦降低，货币基金就失去了其竞争力。

2、大额赎回风险

大额赎回风险在所有开放式基金中都存在，只不过规模越大的开放式基金大额赎回的风险就更大。一只基金要保持一定收益，那就只能把绝大部分的资金都用于投资，留下一小部分现金用于应对日常赎回。规模越大，就意味着遭遇大额赎回的几率就越大（限制个人最高购买十万元，也是为了减少出现大额赎回的概率）。像余额宝这样投资者人数众多的货币基金，一旦出现一点点大额赎回不能按时兑付，就可能引起众多投资人的恐慌，从而造成“多米罗骨牌”效应，引发兑付危机。