代销是什么意思（银行“代销”产品有哪些）

很多投资者去银行挑选理财产品时，有一些客户经理会推荐银行代销理财产品。那么，银行代销理财产品是什么？银行代销理财产品能买吗？一、什么是代销及银行代销理财产品银行产品代销

很多投资者去银行挑选理财产品时，有一些客户经理会推荐银行代销理财产品。那么，银行代销理财产品是什么？银行代销理财产品能买吗？

一、什么是代销及银行代销理财产品

银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品并非银行自主品牌的投资理财产品，一般银行代销产品需在遵守相关法律法规的基础上，经过行内规范的审批流程，才能面向银行客户销售。大多数银行的代销产品均由总行统一引入、审批和渠道管理，未经总行审批或授权，分行不能自行组织代销。

二、主要的代销产品类型

银行代销理财产品通常有：基金、信托产品、保险产品、黄金等。其中，基金和保险产品需要代销资格，没有取得代销资格的商业银行，不能代理销售基金和保险产品。

三、投资者在代销中需注意的事项

（一）购买适合自己风险等级的产品。

如果您考虑购买银行代销理财产品，请全面了解该产品的投资风险，判断是否符合自己风险承受能力和投资理财需求，理性投资，避免盲目购买。

（二）警惕“飞单”，加强对“飞单”行为同代销理财产品的识别能力及风险意识。

1.“飞单”是什么？

飞单简单来说就是销售业务员拿到订单后，不将订单交由自己公司做，却将订单放在别的公司做。就银行的“飞单”简单说，就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。

2.“飞单”和银行理财产品有什么差距？为何风险如此之高？

二者主要是投资渠道和风控有着天壤之别。

银行理财产品分主要为银行自己发行的产品和代销产品，代销产品中，主要有基金、贵金属、私募、信托、保险等。银行理财产品的大部分资金主要以货币、债券市场、央行票据等稳定领域为主。少部分资金会进入优质实体、信托或基金公司的合作项目等，这一切都在银行严格的风控中进行，客户资金的安全性会有很大保障。“飞单”事件中的产品往往既不是银行自己推出的理财产品，也不是与银行有合约关系的代销产品，因此一旦发生“飞单”事件，银行多不会担负责任。

但“飞单”的资金则通常是以股权、债权等形式直接进入某实体项目，而且“飞单”对资金的投资标的、领域、渠道、占比、风险性根本没有考虑，所以能给出很高的收益率。还有部分“飞单”投进了股市或海外市场。这样一来风险就更加难以把控了。

现在有些客户出于对理财经理的信任和被“飞单”高出传统理财产品数倍的收益率所诱惑，明知山有虎偏向虎山行，因此投资者一定要战胜贪图高息的心魔才能让自己的资产在一个较为稳定的环境下保值增值，切勿被高息蒙蔽了双眼。

3.通过一则案例来了解“飞单”的危害性：

深圳市民邓先生是某银行的一名长期客户，在深圳葵冲开工厂做生意，2007年就认识了该行葵冲支行理财经理，并在其推荐下多次购买理财产品。2011年，该名理财经理调到坑梓支行担任副行长，希望他们帮忙把部分资金拨到新的支行，并承诺会给予更高的回报率。在其动员下，邓先生专门到坑梓支行开户，认购了500万元的金额，随后带他到网点柜台，向“北京中鼎迅捷投资中心”转了500万元。

根据协议内容，认购金额在50万元至100万元之间的年化收益率为11%，而300万元以上则为13%。对于如此之高的收益率，邓先生承认自己当时也有些忐忑，为此特地询问解释说，普通理财产品的投入少收益也低，而这款产品只有VIP客户才能优先购买，所以才会有高收益。

邓先生说，实际上他购买的这款产品属于“拼单”，其中有400万元是他自己出资，而剩余的100万元来自另一个朋友，而这100万元也是由十余人合资。由于该产品的期限为一年，此后邓先生也没有过多留意。直到2012年12月31日，打电话表示有事情要“进行汇报”。当天晚上带了一名律师与他见面，透露这款产品有可能“出事”了。邓先生马上查询，这才发现上海某银行的同一款产品风波早已爆发多时。

随后邓先生前往中发投资担保有限公司追讨，但担保公司多日没有人出面。邓先生等人随后向当地派出所报案。中发担保负责人称，邓先生是在银行购买产品，应找银行讨要。

2013年2月初邓先生回到深圳，与所属银行深圳东部支行沟通，行长回复称证实的确是个人的行为，但还需进一步调查。深圳分行法务部人员建议邓先生通过司法程序解决。无奈之下，邓先生再次前往北京与担保公司沟通，但担保公司明确表示拒绝给予任何偿付，表示公司当前已经没有资产，仅剩下电脑、桌椅等设备，邓先生愿意拿就自己拿走作抵。他已经是第三次前往北京，但担保公司已关门多时，没有任何人出面。

4.投资者该如何辨别“飞单”？

首先，投资者不能偷懒，对自己的资金一定要小心谨慎负责，认真阅读理财产品合同。一般来说，如果是银行自己或者正规代销第三方的产品，理财合同上一定会盖上银行的公章，有了这个公章，银行就不能说这份合同与自己无关，假如是银行理财客户经理私自代销其他公司的产品，这个公章是很难盖的。

其次，投资者一定要认真阅读理财产品合同的细节。从头看到尾，看看这款产品有没有承诺保本或者保收益，看看其间银行承担着什么样的责任，如果仅仅是资金托管，那么投资者应该慎重，如果有银行代销或者自己发售的字样，投资者就可以基本放心了。

所以，投资者在选择投资方式、资金投向的时候，要擦亮眼睛，寻找正规的金融机构进行产品购买。购买产品时，要根据自身的风险级别，选择适合自己的银行理财产品或银行代销产品，谨防“飞单”等情况的发生。