个人养老金到底怎么买、怎么领

　　11月18日，银保监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，同步发布了首批开办个人养老金业务的机构名单，其中商业银行23家、理财公司11家。

　　据悉，商业银行、理财公司在国家有关部门选定的个人养老金制度试行城市开展业务，后续按国家规定逐步推开。

　　虽然截至目前，个人养老金制度试行城市名单还未发布，但不少杭州市民手机上已收到银行发送的办理邀请。

　　本报以及钱江晚报·小时新闻这段时间以来持续刊发个人养老金系列问答，有读者专门来电咨询相关问题：说了半天，到底怎么买？

　　开通个人养老金账户和

　　个人养老金资金账户

　　首先要开立个人养老金账户。按照相关政策，账户由参加人通过国家社会保险公共服务平台、“掌上12333”等全国统一线上服务入口，或者商业银行等渠道，在个人养老金信息管理服务平台建立。

　　个人养老金账户具有唯一性，用于信息记录、查询和服务等。

　　接下来，再开立个人养老金资金账户。这个资金账户需要在符合规定的商业银行开立或者指定，用于缴费、购买金融产品、归集收益、领取个人养老金等。

　　这两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。两个账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品了。

　　据记者了解，我省银行机构已在积极准备中，近期市民即可通过相关银行尝鲜个人养老金业务。

　　关于缴费额度，今年4月国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》规定，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，不允许超额缴费。对于有进一步养老产品投资需求的个人，可通过其他账户自行购买商业养老金融产品。

　　达到标准后，分三种领法

　　虽然为时还早，但问这个问题的读者也特别多：我的个人养老金怎么领呢？按现有政策，达到以下四个标准，可以领取个人养老金：

　　（一）达到领取基本养老金年龄；

　　（二）完全丧失劳动能力；

　　（三）出国（境）定居；

　　（四）国家规定的其他情形。

　　另外，参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。

　　至于具体领取方式，根据规定，有多种方式可供参保人选择，包括每月领取、分次领取或者一次性领取。

　　比如，大壮达到法定退休年龄（60岁）时个人养老金账户里共有30万元（包含收益，税前。下同）。

　　（1）按月领取

　　每月领取金额=30万元/计发月数。

　　（2）一次性领取

　　60岁时大壮可以一下子领走30万元。

　　（3）分次领取

　　大壮选择从60岁退休开始每一年领取3万元，在60岁至69岁期间的每一年能够领取3万元。

　　值得注意的是，个人养老金是会领取完毕的，不论大壮选择何种领取方式，退休时个人养老金账户里的30万元余额领完后就不能再领取了，如果还未领完，大壮已经去世的话，账户里的余额作为遗产可由继承人获得。