信用卡独立法人制 中信银行有望首“吃螃蟹”

去年以来，金融监管部门曾公开表示，探索对信用卡、理财、私人银行等业务板块和条线子公司制改革试点。

“目前百信银行的筹备工作正在有序进行，监管部门已正式受理了百信银行的申请。毕竟百信银行在中国金融市场上是一个体制和机制上的重大创新，所以还有一个流程在走，还不是监管部门的问题，最后的核准可能需要报到更高层面。”3月24日，中信银行副行长郭党怀在该行业绩发布会上如是表示。

2015年11月，中信银行与百度公司宣布联合发起设立百信银行，预计将成为国内首家独立法人模式的直销银行。

除了直销银行外，中信银行还想把信用卡和资管业务进行公司化运作。中信银行副行长方合英在回答21世纪经济报道记者提问时表示，设立资管子公司该行董事会已于去年批准，不过最终的落地还有赖于监管政策的细化和落实。

资管事业部4月初运行

此前，有消息称，中信银行已成立了资产管理业务中心，原交通银行资管部总经理马续田将加盟任总经理。

方合英在会上表示，中信银行设立资管子公司去年经过董事会的批准，但最终还取决于监管政策。“为了不影响资产管理业务的发展，管理层决定在子公司成立之前，先成立资产管理业务中心进行过渡。”

方合英介绍，“筹备中的资产管理业务中心按照事业部制，但事业部制基本上接近于子公司化的机制，有相对独立的风险管理，相对独立的薪酬机制，相对独立的人才机制，给予一个比较充分的授权”。

他表示，新的资管事业部将在4月初开始正式地运营。一旦监管政策和国家政策对设立资管公司放开的话，将快速实行无缝地对接。

“我们感觉从现在监管的导向来看，设立资管子公司也是鼓励的方向，所以我们先做好资管事业部的准备”。方合英表示。

至于马续田是否到任，方合英称，“目前为止来看，我们在资管业务中心也没有任命，在员工的花名册上也没有他的名字，中信银行希望吸纳人才，最近我们很快就会有结果。”

信用卡公司上报监管部门

2015年7月，中信银行公告称，公司董事会同意开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。此事还需要相关监管机构核准，中信银行有望成为首个成立信用卡子公司的银行。

郭党怀在回答21世纪经济报道记者提问时表示，2015年银监会监管指导意见非常明确，给了市场一个很强烈的信号，具备条件的商业银行在信用卡子公司、资管公司、汽车金融公司、直销银行上面来积极地探讨。“我们第一个跟监管部门沟通，要把我们的信用卡做成子公司，时间进度上已经正式报银监会了，但什么时候核准，还有待于监管部门进一步细化监管政策以后才能有结果”。

对于信用卡的公司化运作，郭党怀称之为“有百利而无一害”。他表示，“子公司化以后，不与内部争资源。信用卡业务是一个高风险、高收益的行业，如果在体制内的话要与内部争资源，因为有一个信用额度的问题；另外核销的时候，按照它的行业属性也应该快速核销，但是在体制内的监管目前还不能支撑信用卡业务的快速发展，如果能够子公司化的话，这些问题都迎刃而解了。”

此外，在郭党怀看来，信用卡公司化运作以后，还有一个更大的野心是上市后能获得更高估值。“国际上通行的已经成型的信用卡公司，他们上市的交易规则比传统的商业银行要高得多，所以信用卡子公司化也是监管鼓励的体制上创新，目前中信银行在第一个‘吃螃蟹’。”

不良增速放缓

3月23日晚，中信银行也公布了2015年业绩情况。在经济下行期，和其他同业一样，由于不良贷款攀升和利润增速的放缓，传统业务面临一定挑战。

数据显示，中信银行2015年实现营业收入1451.3亿元，比上年增长16.37%。归属于该行股东的净利润411.58亿元，比上年增长1.15%。中信银行的拨备前利润950.23亿元，比上年增长21.44%。

从拨备前利润可以看出，中信银行的创富能力并未大幅减弱，而是计提的高达400亿元拨备侵蚀了利润。年报显示，2015年中信银行计提拨备400.4亿元，增加163.64亿元，增幅为69.13%。

截至2015年末，该行不良贷款余额为360.50亿元，比上年末增加75.96亿元，上升26.70%。不良贷款率1.43%，比上年末上升0.13个百分点。拨备覆盖率167.81%，比上年末下降13.45个百分点。贷款拨备率2.39%，比上年末上升0.03个百分点。

中信银行常务副行长孙德顺表示，由于2013-2014年的主动暴露，2015年中信银行的不良贷款增加已经企稳。“我行的不良集中在批发零售业，这类客户占我行不良的比例达90%以上。加上不良主要是由中型客户形成的，从这几年暴露的情况来看，在前几年的处置中也积攒了一些经验，所以无论是清收、转让，都能够按计划完成。”

至于不良未来的趋势，孙德顺表示，“今年的不良预期肯定还是有一个上升的趋势，无论是不良率，还是不良额。当然我们希望尽量实现单升，别双升，这可能是我们的理想目标。但随着处置力度的加大，不良的增速在放缓。