美国：调低信用卡额度将会影响信用评分

随着冬天的结束，房市随着加拿大的温度也在一路飞升，涨幅之快令人咋舌。这么多房子的买卖，当然涉及到申请贷款，到底我能申请到多少贷款？我的信用分数到底要多高才能申请到最多的贷款和最佳的贷款利率？好了，小编就为您邀请到几位专家为您答疑解惑。

购房者哈利菲克斯提问：信用利用率和信贷收入比哪个更重要？我目前的年薪为6万美元，有3张总额度上限为2万美元的信用卡，此外没有任何贷款或债务。我当前的信用评分（基于FICO计算器）约为720。我的问题是，由于我近期有购房计划，想知道贷方认为哪一点最重要？通过降低我的信贷利用率可以优化我的信用评分吗（我打算取消1张信用卡或者申请调低额度）。

信用分高于680才可能拿到最优利率

因为，如果你想获得最优房贷利率及条款，优秀的信用记录与合理的债务比例同样重要。

首先谈信用。人们总是过分关注信用评分。这是很重要的，但贷方并不仅看这一点。他们还会仔细检查你的付款历史，比如是否有未偿还债务，整体债务负担多少以及账龄等。为获得最佳房贷方案，你的目标是信用评分达到700分以上。如果分数跌到680以下，你很难有资格申请到最佳贷款利率和条款。

对于有循环债务的人，取消信用卡或单纯降低信用额度事实上会降低他们的信用评分。因为这种做法提高了你的信用利用率（比如，可用的信用额度被有效的信用卡分掉），这对你的信用评分来说是一个重要权重。

销卡也不是好方法。它降低了你账户的平均账龄，信用评估机构更愿意看到账龄长的账户。不过假如你没有债务的话，就不用担心信用利用率的问题。

至于债务比率，一般来说遵循以下几点：

1，你每月的负担低于月净收入的39%。

2，你要买的是可出售资产。

3，你的信用记录非常好。

4，你有稳定、可证明的收入。

注释：每月负担是指你每月的债务支付、房产税、Condo管理费以及取暖费用。

及时还账单、及时还账单、及时还账单

因为，当贷方考虑是否批准某个房贷申请时，会看很多因素。包括你的信用分数，你要买的物业以及你首付的来源。 所以所有因素都要考虑，并不是某个因素比别的更重要。

你的信用分数是基于多个变量的，包括你的信用利用率。如果你的信用卡每个月都有欠账，为了不影响信用分数，你最高要保持75%的信用利用率。如果你每个月都使用并还清信用卡，这样则更理想，因为当审理你的房贷申请时，你没有额外的债务。无论你的信用卡额度是2万还是1万，只要你每个月按时还清贷款就没问题。你有欠款时，这些信用额度会变得很重要，因为这将影响你的负债与收入比，这将决定你是否负担得起购房。在贷方看来，负债与收入比是非常重要的。贷方想知道的是，你每个月是否有足够的收入来偿还账单和各种花费。当然，上述的比率以及额度仅仅是指导方针，让你的信用分数保持健康，要考虑四个因素：

1， 及时还账单

2， 让你的信用利用率低于75%

3， 如果可能的话，保持贷款和信用卡的组合。

4， 限制查询你信用记录的次数，如果你不需要的话，不要进行申请。

信用分数至关重要 不要调低信用卡额度

因为，你的信用分数将极大影响你的按揭利率，因此良好的信用利用率是提高信用分数的关键。

比如，如果你有一张额度为1万美元的信用卡，在任何时候，你要保持使用额度不超过总额度的60%，也就是不超过6000美元。如果你调低信用卡额度到5000，你就无法再提高信用利用率了，这对你的信用分数会有消极影响。

因此，一个良好的信用分数的关键是，使用两到三种信用工具——或者是贷款或者是信用卡。这会帮助构建你的信用历史（贷方希望看到2年以上的历史）。但是不要在任何一种信用工具上扩大你的信用利用率（也就是你能用的信用数量），这意味着使用信贷，贷款或者信用卡中的任何一种借款不要超过总体的60%。