信用卡新政助力消费金融

“信用卡服务会出现差异化，我们更要专业，更要细化地去做增值服务。”中信银行副行长郭党怀上周五在接受记者专访时，针对央行刚刚出台的信用卡新政作出上述评论。上周五下午，人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡透支利率由固定改为浮动，同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制。业内人士表示，信用卡新政让信用卡竞争会更加激烈，同时也助力信用卡在消费金融领域大展拳脚。

新政给持卡人带来实惠

记者梳理了一下，央行此次信用卡新政的几个重要变化，主要是降低持卡人用卡成本，提高用卡便利性，刺激了刷卡消费的积极性。

如新政对信用卡透支利率实行上下限管理。透支利率上限为现行标准日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。各家发卡机构为了吸引客户，必定会有不同程度的下调透支利率，持卡人透支消费的成本总体会下降。

目前信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％。新政取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合相关待遇，为持卡人提供多样化选择。

新政还要求，滞纳金将变为违约金，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

预借现金助力消费金融

目前，消费金融市场火热，市场进入主体多种多样，消费金融公司试点扩展至全国，互联网消费金融平台也一直在市场深耕，而信用卡发卡数量却在2015年出现多年未见的负增长。

此次信用卡新政的一大亮点是，对此前相对低调的信用卡预借现金业务大力扶持。信用卡预借现金业务是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。《通知》指出，根据业务发展实际，将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了明确界定。为合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。这极大地提高了该业务的自由度。

业内人士表示，此次新政的推出，放开上述对信用卡业务的限制，有利于商业银行与互联网金融公司公平竞争。从某种意义上来说是给已经火爆的消费金融市场添了一把柴，让信用卡业务重新具备竞争力。如果银行信用卡市场再不放开，随着京东、阿里、腾讯等巨头进入消费贷款领域，激烈竞争，信用卡业务很容易被边缘化。

针对信用卡新政给银行带来的影响，中信银行副行长郭党怀表示：“对银行的收入来讲，如果你守着原来的做法，那么价格下来，银行业务一定是落下来的。”不过中信在这方面还是有很好的基础，很好的信心。“我们的态度是银行业越市场化，我们机会越多，因为中信一直是在市场化环境中，所以我们已经适应了这种竞争的市场环境。竞争得越激烈，中信越活跃。”郭党怀表示。