未激活信用卡 也可能影响征信

“电信欠费也会计入征信记录吗？”近日，市民夏先生接到电信欠费催缴短信，称自己的欠费最终会影响到征信报告。在日常生活中，还有不少市民遇到诸如信用卡开卡后没有使用，导致欠费逾期等情况。因为并非恶意逾期，这些行为是否会影响征信情况，大多数市民依然“蒙查查”。

记者采访多方权威人士了解到，目前个人信用报告并未对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，该报告供商业银行审批贷款申请时参考，最终能否得到贷款将由商业银行贷款决定，并非“一票否决”。银行业内人士提醒，市民在日常生活中依然需要留意，避免为日后申请贷款办理业务时带来不必要的麻烦。

电信欠费不交会记入征信系统？

求证：暂未纳入！

近日，禅城的市民夏先生收到了网络运营商给他发来的催缴欠费信息。“本想宽带到期后不续约，就会自动停止使用。”夏先生称，但没想到自己收到催缴欠费信息称，原先的宽带在到期后在欠费情况下再提供了两个月的服务，因此他要向电信多缴交两个月的宽带费用共计200多元。

虽然感觉这样的规定不尽合理，但催缴的短信中还提及，如果欠费不缴清，将会影响自己的征信记录。想着今后还要贷款买车买房，夏先生只好到营业厅将欠费缴清。

“原来只是听说信用卡或者贷款不还会影响征信记录，但电信这类的欠费，是否也会真的影响到自己的征信呢？”夏先生提出疑问称。

对此，记者从银行业内人士处了解到，目前人行征信系统记录里面记录的大多数是贷款、信用卡记录等银行类信息，而今后随着数据库建设的逐步完善，有可能将包括电信、水电等非银行类信息也收录其中。“这部分非银行类记录何时纳入，还要看各地相关部门提供给人行的数据记录，因此进展不一样。”业内人士称，根据贷款审批的情况，目前佛山市民查询到的报告中，暂未看到有关于电信类欠费相关信息。

助学贷款逾期影响征信？

求证：确有影响！

佛山市民林先生最近也为自己的征信问题烦恼。林先生近日想购买一套婚房，和开发商签订了购房合同交了定金后，向银行递交了房贷申请。

不过，银行在看了林先生征信记录后，却发现有逾期的记录。原来林先生在2007年上大学的时候，曾经申请过近5000元的助学贷款，原本按照合同约定，需在2014年前还清。

不过林先生没有想到自己毕业后，因为财政不再补贴利息，他又误以为只需在约定还款期限内，把这笔贷款还上即可，因此造成2010年之后，自己征信系统内有多次贷款逾期记录。虽然这笔贷款自己早在2013年年初就已经还清，但贷款逾期记录却已经记录在征信系统上。负责贷款的银行工作人员称，因为这些记录，林先生有可能无法申请到房贷。

记者从银行业内人士处了解到，按照规定，国家助学贷款记录包括实际还款记录等个人贷款信息，已经纳入个人信用基础数据库，因此有申请助学贷款的同学需要仔细阅读助学贷款合同上的相关信息和提示，避免类似的情况出现。

信用卡自动激活欠下年费影响征信？

求证：确有影响！

说起被纳入央行征信系统不良记录的经历，在佛山工作的林女士非常后悔。早在2009年，有一家银行来林女士的大学做信用卡宣传，还有礼品赠送。于是林女士和大学室友每人都办了一张信用卡。“记得当时办卡时被告知，第一年免年费，第二年自动激活。因为知道第一年免年费，卡办了就没用过。第二年因为毕业、工作搬迁，把这张卡忘得一干二净。”林女士说。

直到2011年年底，她准备去办一张信用卡，却被告知因信用问题不能办卡。她去人行征信系统查询，方得知原来都是上一张信用卡惹的祸，她因欠了一年信用卡年费，背上了不良信用记录。想到未来申请房贷、车贷都受限制，林女士表示心塞。

同样因为办信用卡而有点后怕的，还有市民陈先生。陈先生有不少朋友在银行工作，为了帮助朋友完成信用卡开卡任务，陈先生这些年先后办下了四张信用卡，但均没有开卡激活。“虽然朋友说不激活就不会产生费用，也不会影响征信，但还是有点担心。”陈先生称。

记者从银行业内人士处了解到， 很多人以为信用卡办下来只要不开卡就不会有什么问题，事实并非如此。信用卡不开卡，首先会涉及到一个年费的问题。大部分信用卡不激活就没有年费，但是也有少部分特殊材质的信用卡以及高级别的信用卡，不激活也照样收年费。如果没有按时还款的话，还会被计收利息和滞纳金，逾期将会影响个人信用记录。

此外，信用卡只要办理了，无论激活与否，都会体现在个人征信系统中，以后再办理信用卡的时候，银行会对此进行查询，过多的未激活信用卡会影响新卡的审批。对于已办理但没有用的信用卡，业内人士建议办理注销。

征信中心：欠款不分善意恶意

个人信用信息基础数据库多长时间更新一次信息？记者从人行征信中心了解到，对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进行更新。但是，信贷业务在销户或结清后，其信息就不会再更新了。不过根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。

这也意味着，当事人除要还清欠款，还不能增加新的逾期记录，否则征信记录会从最新一笔不良记录发生时间后延续。

“有很多情况下欠款逾期并非因为主观恶意造成的，但又确实影响了自己的征信记录，这种情况在个人信用报告中是否有恶意欠款和非恶意欠款的区别？”市民周先生提出疑问。

对于这类问题，人行征信中心在官网上回复称，该中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。

其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。“很多人误以为自己的征信报告上了黑名单，但实际上，征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。”银行业内人士表示。

提醒：贷款决定权在商业银行

银行业内人士表示，各大商业银行对个人信用报告中的负面信息的参考作用并不是一票否决。该业内人士称，中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考，最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。

“可能每间商业行要求条件都不同，有的银行看到有三期逾期记录就不批准贷款了，有的可能三期逾期但同样可以贷款，还有的商业银行主要看重近两年的个人信用记录。”银行业内人士称，各家银行贷款在参考信用报告的基础上自行设定放贷条件，一般四大行在连续或者累计逾期还款的标准上相对较统一，而一些中小银行则相对更松动一些。而在贷款金额、利率优惠上，各家银行对于个人信用报告的情况也会根据实际情况作出决定。

这意味着，各大商业银行对个人信用报告中的负面信息，除了作为参考，也会着重调查客户是否存在恶意逾期。

卡宝宝提醒，个人信用记录是一个重要参考指标，应该予以珍惜，尤其是今后随着条件成熟，包括电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息都有可能记录在内。“不仅银行放款，可能其他一些部门也会根据征信记录在办某些业务时设定相关的条件，因此珍惜自己的个人信用记录可以避免很多麻烦。”业内人士称。