信用卡代偿抢夺银行分期付款市场

信用卡还款日来临，因种种原因而无法按时还款，不仅要承担透支利率，还要支付一定滞纳金，于是，为了满足这部分持卡人的需求，信用卡余额代偿服务正在悄然兴起。

信用卡代偿业务兴起

在省城工作的王女士很喜欢网购，每月都需要还不菲的信用卡费。最近她尝试了信用卡代偿业务，“有一定的手续费，但确实能够解燃眉之急。”

据了解，就现阶段来看，按银行信用卡最低还款额还款，一般未还的部分循环利率在年化18.25%，若选择分期还款，分期费用折合成年化利率也高达为15.17%。即使是人行的最低日利率标准万分之3.5，其年化利率也高达13%左右。

据不完全统计，而在全国1.5亿的信用卡用户中，大约有40%的客户每月能按时全额还款，剩下的60%的客户会因各种突发事件或原因导致不能按时还款，但其中大部分也是优质的信用卡客户，只是因为缺乏更加灵活、低价的信贷产品服务，而导致信用留下污点。

这就催生了信用卡余额代偿业务的兴起。所谓的余额代偿，就是用户在较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。这种业务模式在美国、新加坡等金融业开放的国家已经具有数十年的历史，可以说是非常成熟。

信用卡余额代偿新工具

据了解，针对信用卡还款，网上已有多个机构推出了这种信用卡代偿业务，如萨摩耶金融的“省呗”、上海数禾科技的“还呗”、拉卡拉的“替你还”等。这些业务可以给持卡人提供一笔信用贷款，金额大多在1000元-5万元之间，只需要通过下载APP，提交信用卡和身份证即可申请，放款的时间一般是1到2天。信用卡代偿宣称不收取利息，但收取手续费，主要有两种方式，一种是按照借款金额一次性收取一定的年利率；另一种是按分期的长短收取周利率或者月利率。业务一旦申请成功，大多都不能撤销和更改。

那么，这样的新兴还款方式到底划不划算呢？笔者下载了“还呗”体验发现，信用卡代偿相比某些银行信用卡分期其实更有优势。以1万元分期为例，某银行信用卡中心分6期的每月需要还1726.66元；分12期的每月需要还893.33元。而“还呗”代偿平台分6期的每月只需还1711.27元；分12期的每月只需还875.03元。此外，如果跟信用卡透支利率比较，信用卡代偿的利率更有优势，尤其是部分产品利率还有打折优惠。

同时，在风险管理方面，“还呗”也有一整套严格的风险管理流程。在客户申请伊始，“还呗”便基于优质的大数据平台，收集客户申请行为数据、实时获取行内其他系统客户交互数据，同时突破仅利用申请及资信信息评价客户风险的体系，利用内外信息的整合产生互动问题，并结合互联网信息、客户申请行为、外部数据、厂商数据等建立新的风险评价体系，在底层支撑信贷决策。在整个过程中，采用实时的动态监控技术，防范操作风险，从最大程度保障客户的账户和信息安全。

对于还款方面，”还呗“内部的自动、主动还款直接和银行合作，由银行来直接充当信用卡低息还款池，风险相对较小。总的来说，“还呗”从信用卡低息还款的角度出发，让更多的人享受到银行的信用卡利息打折的优惠，融入大数据的风控优势。

信用卡代偿也要防风险

对信用卡代偿这一业务的悄然兴起，省会一家城商行信用卡中心负责人表示，随着利率市场化的到来，信用卡利率的进一步放开，今后信用卡代偿将可以针对不同用户提供更加优质化的个性化服务，信用程度越高，分期费率越低，这无疑增加了银行业务的竞争，倒逼银行在信用卡服务方面进行升级。同时，对于互联网金融平台来说，其提供的信用卡代偿服务也可能是积累有信贷需求的潜在用户的一个手段。

不过，他同时提醒持卡人，信用卡代偿服务很容易催生信用卡非法套现行为，“信用卡套现行为是违法行为，一旦被识别出来，轻则降额封卡，重则追究法律责任，需要引起持卡人注意，同时，还有信息泄露的风险。”因此，对于持卡人来说，如果选择信用卡代偿服务，首先要谨慎选择代偿服务平台，选择资质条件较好的平台，保证自身信息安全，二是定期查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务，规避损失。

此外，还需要注意的是，不论是信用卡分期还是信用卡代偿，一旦发生逾期，都会产生高额罚息。