信用卡的盛世危言？国内信用卡业务转型样本

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传统银行信用卡业务的盛世与危机

中国金融体系跨过了支票阶段，直接从大量使用现金向刷卡转变，为银行业创造了极为有利的发展条件。以2002年中国银联成立为起点，我国推广刷卡消费的时间不到15年，无论是刷卡交易占比还是信用卡占比，仍然有非常大的提升空间。无论互联网公司怎样抢占市场份额，都无法对银行信用卡业务的蓝海空间产生显著影响，未来3-5年银行信用卡业务仍然处在盛世之中。

但就这两年以来，随着互联网企业跨界抢占高地、互联网金融极速扩张，传统银行业的黄金时代已逐渐消逝。互联网企业的强项在于电商、社交等领域，而银行基于风控文化的基因注定了其需要完成多个身份的切换以及实现物流、结算、运营等多方面资源整合，所以信用卡的“触网”成为必然趋势，要求信用卡行业快速推动传统金融服务网络化。

面对危机，在新的历史发展机遇面前，传统银行能否通过信用卡升级来整合金融服务功能，吸引客户，巩固市场份额，将决定银行在零售业务方面的转型步伐和未来的市场综合竞争力！

互金想革信用卡的命？ 没那么简单

基于信息技术的互联网金融已经在蚕食银行信用卡业务的用户基础。以阿里花呗、京东白条这两个与信用卡非常类似的互联网金融服务为例——

阿里花呗是最接近信用卡的互联网产品，它与用户主要以电商平台和个人征信为联系点。通过花呗积累的用户消费数据和金融交易数据，又会进一步成为蚂蚁金服征信系统的基础数据。

白条是由京东金融提供的类信用卡服务，各种规则与阿里花呗类似，付款范围也在逐步推广到自家电商平台以外的商户。拓展而出的校园白条、旅游白条、安居白条，通过更多更具体的消费场景对抗规模更大的阿里电商平台优势。

传统银行的金融服务产品线相对比较单一，而大电商平台在用户消费场景上占优势。我国银行业正面临战略转型期，信用卡业务已从重视数量的阶段向重视质量的“精耕细作”阶段转变，要轻易断言互联网金融必将革掉传统银行的命是个伪命题——

首先，银行在发放信用卡或其它贷款时对用户的信用评价仍然是最精准的，其它征信机构无法取代。

其次，互联网企业做金融存在较高的交易风险和隐私安全问题，再加上央行征信体系仅对少数互联网企业开放，传统银行在金融人才和金融机制上占绝对优势。

再次，由于金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前互联网金融只能在金融业务的某个具体领域有所创新，在短期内还不足以能涉及到各类金融产品，而互联网企业的这种缺陷恰好是商业银行长久以来积累的业务优势。

移动互联时代 信用卡“触网”变革

银行的信用卡与互联网金融同类业务竞争，要比拼的并不是业务本身的拓展能力，而是这项业务与集团内其它业务的整合能力，以及跨领域投资的长期试错能力。必须赶在传统银行的盛世红利期结束前，主动拥抱互联网，在信用卡业务上超前布局，突出的转型样本是交通银行在信用卡互联网创新业务上的战略转型与发展。

据悉，交通银行信用卡在11月18日已成功突破流通卡量5000万张，已迈向互联网平台转型。其中，交通银行信用卡推出的移动应用App“买单吧”上线9个月，绑卡用户即超过1400万人，平台活跃度高达60%，用户量和平台活跃度均为行业领先。上线至今交易次数超过10亿次，金融、生活服务月均访问量1.2亿次，客户黏度可见一斑。交通银行信用卡样本的特点可以用三个字概括：快、准、稳。

快——早在2013年，交通银行信用卡敢于率先“破局”，突破创新地以“5分钟核卡，最快当天下卡”推行互联网发卡，也为当时尚处于萌芽阶段的信用卡网络发卡业务起到了示范性作用。

准——转型抓痛点，由线下过渡至线上！找准获客渠道进行重心转移，这一举措在根本上拓宽了信用卡客户的入口。以此衍生的网络推荐办卡，通过精准的定向营销将客户价值最大化，也在这一过程中提升了存量客户的黏性，由此带动了交通银行信用卡整体经营模式的有效推进。

交通银行信用卡所做的并非是简单地将线下活动“平移”至线上，而是从参与方式、接入渠道、内容开展乃至合作伙伴等各个方面，顺应互联网商业的游戏规则。让消费者参与更便捷、享受更给力的优惠，具备更广泛的支付场景选择。

刚刚结束的“超级最红星期五”首次被App渠道“承包”，活动采用全App注册，持卡客户通过“交通银行信用卡买单吧”App即可随时随地在线上注册参与“超级最红星期五”；同时，这也是“超级最红星期五”首次尝试与电商平台携手合作，进而深耕汽车消费领域以满足目标客群的需求和习惯，通过深度跨界合作为“超级最红星期五”注入新活力。植入互联网元素的方式为传统营销活动打开了新的突破口。

稳——依靠产品服务的稳步推进和完善，交通银行已逐步构建并呈现出一个信用卡互联网平台。它看不见摸不着又无处不在，渗透于每个持卡人的金融消费生活。在这个新金融与传统金融彼此混战、又相互融合的市场，不仅仅将互联网设定为“渠道”或是“通路”，而是包含大数据整合、智能化改造、与互联网企业通力合作在内的全方位渗透，充分利用网络科技的无限可能。

信用卡产品矩阵布局 新时代的跑马圈地

5000万流通卡量的达成在信用卡市场已经是个值得深入研究的突出样本。尤其值得一窥究竟的，是交通银行围绕信用卡互联网平台打造的产品“矩阵”。“交通银行信用卡买单吧”先后联手Apple Pay、Samsung Pay、华为Pay、小米Pay，支持180多种银行卡，持卡用户注册后登录、关联自己的银行卡，即可通过“买单吧”完成线上支付，同时开通了微信支付功能，拥有立码付、云闪付等创新支付功能，用户通过扫描二维码或将手机靠近带有“闪付”标识的POS机即可完成秒速支付，免去了在不同银行客户端或网络平台之间来回切换的烦恼。今年年末升级迭代的“交通银行信用卡买单吧App 2.0”又将全新登场，已然要实现全方位的支付介质网络化。

在个人消费信贷领域，交通银行信用卡又是领先一步布局“互联网+消费贷”，“好享贷”、“天使贷”等业务先后上线，与之配套的线上申请、快速审核以及刷卡即贷等流程设置已不断完善。

移动互联网和大数据技术飞速发展，传统银行面临着互联网金融的挑战和机遇！当银行的信用卡业务遭遇同业之外的竞争时，银行如何挣得花呗、京东白条这样的竞争活力？

信用卡这盘棋，是一场落伍者对挑战者、守成者对创新者，偷懒模仿者对想象力丰富者之间的角力。要想在移动互联新时代跑马圈地，需要银行信用卡业务将产品与资源进行内部联动、通过线上线下一体化的方式加速资金流的高效运转与配置，并在一定范围内联合互联网金融的优势互补，加强跨界合作，谋求互惠互赢！

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