“逆消费周期”上扬？招商银行信用卡的博弈术

经济下行、居民总体消费放缓，并没有阻止招商银行信用卡取得历史性突破的步伐。

2016年11月25日，招商银行信用卡官方宣布：年累计消费额破2万亿，人均消费近6万元。在今年宏观经济下行导致居民收入放缓、即时消费意愿不强烈的大势下，双双创下新高的数据让招行信用卡长舒一口气。

局外人士很难体会到近年来处于转型中的信用卡承受的压力：“互联网+消费”的大潮下，用户支付方式日益多元，新的搅局者不断加入。迈向金融科技公司、实现“连接千万人的生活·消费·金融”，这是招行信用卡在浪潮刚起时即确立的目标，并先后展开了一系列布局。按招行信用卡内部的说法，要旨就是通过“场景连接、科技金融”，去重塑人与消费、人与金融的关系。

今年的这组数据表明，招行信用卡不仅做到巩固了主流支付工具地位，用户量级持续增长；更重要的是，与居民消费建立起更深层次的内在关联，具备一定的“反消费周期”属性。

在各方推动下，“互联网+消费”不断深入，衍生出各式各样之前想象不到的消费场景，金融和居民生活原本的边界日益模糊，只要与场景连接无缝隙、支付足够便利，消费的机会几乎无处不在。招行信用卡正是通过将金融服务渗透进线上线下、境内境外等各种消费场景，做到“金融让消费行为变得更有可能”。

所有的消费场景中，最有“含金量”的无疑是切合居民消费升级需求的。而消费升级恰恰与中国中产阶级崛起共生，这与诞生那天起就有服务中产阶级基因的招行信用卡是天作之合。

在消费场景与用户之间，招行信用卡掌上生活App起到的作用举足轻重。数据显示，掌上生活App下载突破1亿户，绑卡注册用户突破3000万户，日活接近400万户。正是靠着这个用户量惊人的App，招行信用卡将个贷、银行卡、理财和支付等产品融入场景化的运营策略，形成一种“如影随形”的状态，只要客户需要，就可以依托场景进行供给，构建出比传统线下更多连接的巨大的线上消费场景，在移动端再造消费经营场景，实现用户的高粘度及高变现。

掌上生活App覆盖从饭票随心选购、影票在线选座到商品分期购买、积分实时兑换，从机票酒店一键预订、境外旅行一卡搞定到信用卡一键锁卡、信贷理财随手申请，从招迷游戏即开即玩再到高端专享品质生活…将这些外出就餐、交通、教育、旅游、娱乐等符合居民消费升级特征的场景需求把控住后，其它基础性需求用户自然也会通过招行信用卡解决。

在所有的消费升级场景中，出国游可能最为典型。在境外信用卡消费中，招行信用卡连续八年位列第一，以25%的市场份额大幅甩开同行。查看、购买旅游产品，下载全球酒店、机票优惠券，办理签证预订，下载百货商场、知名免税店优惠券，人民币还款、申请消费账单分期，在这些出国游前、中、后必经流程中，招行信用卡实现“一站式”服务，简易程度相当于使全球的热门消费地成为国人的消费主场。

有了消费场景的充分营造，从行为经济学上看，便利的支付是消费决策行为达成的关键。在移动支付成为很多用户第一选择的今天，招行信用卡针对用户在不同场景的支付习惯，开发出相对应的移动支付方式，并确保支付体验有足够吸引力。

据了解，目前主流的支付模式有二维码支付、NFC芯片支付、手机快捷支付，三者各有千秋，各自在不同的场景中属于典型应用，为电商、银行等支付同行分别采纳。根据招行的官方资料，招行信用卡并没有侧重任何一种支付模式，力争既做到与异业的支付方式匹敌，又要与同业形成差异化竞争优势，招行内部称之为“异业同构、同业异构”。

在因互联网公司盛行的扫码支付方面，招行信用卡2015年在自身研发的扫码技术基础上，创新性推出混合扫码支付“一招过”，与其它扫码支付方式相比，“一招过”不仅提供了扫码即付、读码即付的便捷，更让用户享有饭票代金券、积分兑换优惠的便利。除此之外，招行信用卡还有一种积分扫码支付，在银行率先引入互联网的“虚拟货币”概念，以积分作为虚拟货币实现移动支付。

在银行业至今广泛采用的NFC芯片支付方式中，招行是国内最早拥抱芯片支付的商业银行，相继推出Apple Pay、一闪通·云闪付、Huawei Pay、小米支付等。以Apple Pay为例，快速付款、无卡取款、绑卡送积分等优势，让招行信用卡成为苹果用户的首选信用卡。

扫码支付、NFC芯片支付都在招行的体系内，而体系外的支付就需要布局消费场景的收银台，这就是“一网通”网络快捷支付。这里说的收银台已经超过传统意义上的定义，是涵盖互联网电商、O2O消费客户端、聚合支付等收银台，通过与它们嵌入式合作，招行信用卡得到合作伙伴的广泛支持。今年的双十一，招行信用卡当日消费突破155亿的交易额，已连续多年成为用户抢购的首选信用卡。

巴菲特有句名言：“潮水退去才知道谁在裸泳”，在如此宏观环境下仍能再创历史新高，显示出招行信用卡过人的功底。随着触角不断延伸，应时而变的招行信用卡的下一步发展，值得期待。