各种网贷加起来能贷60万,能贷5000以上分期的网贷

　　出品WEMONEY研究室 　　

　　

　　文林小林 　　

　　

　　近日，多位网友反映，在借贷平台上用芸豆借钱，除了被平台收取高额利息外，还莫名其妙地多了一笔“购物金额”费用。网友表示，该平台只是一个纯借贷平台，并没有电商业务。他们怀疑这笔费用是变相的担保费。一旦加上这笔费用，借款实际年化利率将超过36%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　WEMONEY实验室发现，芸豆背后的实际运营公司与快牛金科(现已更名为快牛智能)有着千丝万缕的联系。 　　

　　

　　快金科先后推出了贷钱和梦之树借贷APP。有用户反映，2020年初贷款钱已经停止运营，将贷款钱用户转到了芸豆。 　　

　　

　　1.莫名多出的“购物金额”为变相担保费 　　

　　

　　安徽朱老师2021年9月在芸豆子平台借了3000元。朱老师回忆，借款页面显示，12期还款，每期339.89元，包含“购房款”。此选项不可取消。付款后，祝老师发现购买金额变成了“融资担保费”。 　　

　　

　　根据还款清单，每期利息为本金加利息301.39元，加上担保费38.5元。按内部收益率计算，这笔贷款的利率是60%。没有这个所谓的“购物金额”，年化利率就是36%，少了462元。 　　

　　

　　但愿老师没有提示融资担保费只显示“购买金额”再回忆贷款支付。祝老师疑惑为什么买入金额会变成「融资担保费」？ 　　

　　

　　此外，他发现芸豆支行没有提供任何贷款相关协议，芸豆支行客服称无法提供贷款合同。 　　

　　

　　另一位来自浙江的孙老师和朱老师的情况正好相反。2021年12月，孙老师向芸豆借款5000元，分12期还款502.31元。根据内部收益率计算，这笔贷款的利率为36%。他说下一段之前没看到“购买金额”，显示有融资担保费。但付款后，融资担保费就变成了“购买金额”。 　　

　　

　　孙老师也说没有找到借款合同，客服给的回复和朱老师一样。 　　

　　

　　WEMONEY实验室将芸豆分支注册为用户。芸豆分支在给出的相关平台协议中没有显示是哪个平台，或者明确标明了其运营机构，但只是一份空白的用户协议。经过注册、实名认证、活体鉴定，WEMONEY研究室获得授信4000元，借款4000元，分六期还款786.66元。根据这个数据，IRR计算出年化利率为60%，包括每期89.73元的融资担保费。这种融资担保费是强制性的，不能取消。 　　

　　

　　孙老师对上述情况表示，这个融资担保在借了钱之后就变成了“购房款”。 　　

　　

　　为什么芸豆会隐藏「融资担保费」，变成「购物金额」？ 　　

　　

　　WEMONEY研究室发现，贷款页面确实显示了相关合同，但这些协议都是空白合同，并没有显示借款人、贷款人、贷款利率等应该明确的信息。 　　

　　

　　针对上述情况，WEMONEY研究室以用户身份致电芸豆分公司客服。客服说贷款前已经提供了一份贷款合同，不能再提供了。WEMONEY研究室再次表示贷款前的合同为空白，没有提供任何贷款信息。客服依然以已经提供了为由拒绝了展业贷款合同。 　　

　　

　　朱老师说，一般借款人对金融知识都不熟悉，所以客服拒绝了，他们也只好接受了。 　　

　　

　　2.芸豆分、贷上钱、圆梦树背后指向快牛金科 　　

　　

　　2021年3月，中国人民银行发布公告，要求各从事贷款业务的机构在营销时以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。芸豆既没有说明贷款利率，也没有提供贷款合同。 　　

　　

　　贷款合同规定了贷款的基本条件。北京市中级律师事务所韩栋律师表示，不能提供借款合同的条款来建立民间借贷关系，包括金额和利率违约责任，都是违法的。 　　

　　

　　因为没有借款合同，只有孙先生提供了一张告知书 　　

　　

　　但也有不少用户表示，在借贷宝停止运营后，之前的用户已经转移到了芸豆支行和贷款王APP，借款人可以在上面找到自己之前的账单。 　　

　　

　　2019年，315晚会曝光高炮平台“借钱”，随后借出的钱被各大应用平台紧急下架。然而，据媒体报道，贷款的钱通过几个马甲app继续运作，包括芸豆和贷款王。天检显示，芸豆分公司商标注册时间为2020年1月，与贷款款停止经营时间基本吻合。 　　

　　

　　据FinX科技了解，money在IOS上的贷款入口是“梦之树”APP，WEMONEY实验室分别下载了梦之树和芸豆，发现两款产品有很多相似之处。 　　

　　

　　比如两个app的《注册协议》和《数据安全及隐私保护政策》是一模一样的：在注册协议中使用“xxx”来掩盖其背后的实际经营者。 　　

　　

　　3.不提供合同或为掩饰真正运营主体 　　

　　

　　借钱是快牛金科的借贷平台。钱商的经营主体为萍乡云志网络科技有限公司，实际控制人为陈丽萍，持股70%。sky check显示，贷款金额和快牛金科的股权之间似乎没有关联。 　　

　　

　　Skycheck显示，乾元的运营主体上海腾桥信息科技有限公司(简称“腾桥信息”)是出借的，上海腾桥信息注册于2017年5月。 　　

了贷上钱相关商标信息，其是上海淡红金融科技有限公司全资控股子公司，而上海淡红金融科技有限公司正是快牛金科的运营主体。

　　

2016年8月3日，墨讯信息科技(上海)有限公司（以下简称“墨讯科技”）的股东由胡亮、陈丽萍变更为胡亮、倪抒音，而墨讯科技为快牛金科运营主体上海淡红金融科技有限公司全资子公司。

　　

此外，2017年1月，钱牛牛宣布获得京东金融B+轮融资会上，快牛金科CEO倪抒音称“‘恒业贷’正式启用，成为与钱牛牛、快分期、贷上钱并列的独立子品牌。”

　　

有用户在黑猫投诉上发起投诉称，在苏州锐瀛信息科技有限公司旗下芸豆分APP，借款3000元，重庆两江新区通融小额贷款有限公司为出资方，6个月利息538.68元，共计还款3538.68元，还款账单里莫名其妙出现了购物金额216元。

　　

天眼查显示，重庆两江新区通融小额贷款有限公司和上海淡红金融科技有限公司为关联公司。

　　

这些信息都指向，芸豆分和快牛金科有关联。芸豆分不提供借款合同，或许是有意隐瞒其真实的平台运用方以及出借方。

　　

2020年4月，钱牛牛发布公告显示，即日起停止平台网络借贷信息中介业务。同时，快牛金科悄然将品牌名改为“快牛智能”，有意淡化“金融”属性。

　　

近两年，市场上也鲜有快牛金科的身影，作为老牌的互联网借贷平台，快牛金科也曾无限风光。快牛金科创始人倪抒音曾先后在腾讯财付通、百度、大众点评任职，2014年创办快牛金科，此外其他创始人也有来自腾讯、蚂蚁金服等互联网公司。快牛金科曾先后获得了包括京东数科、蓝驰创投、元璟资本等多家知名企业的融资。作为老牌平台，更应该合规运营。