历年贷款利率表2011至2020,历年贷款利率表2011至2018

　　 　　

　　

　　2020年马上就将成为历史，2021年马上到来。 　　

　　

　　作为普通人，我们最关心的是自己的钱袋子。 　　

　　

　　因为我们很多人最值钱的固定资产就是房子，大部分都是通过按揭贷款购买的。按揭贷款就像一座“大山”压在我们很多“房奴”身上。如果能适当的缓解压力，是我们最渴望的事情。 　　

　　

　　 　　

　　

　　中国人民银行此前宣布，将浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日，借款人可自行决定贷款利率是否变更为LPR(浮动利率)或固定利率。8月25日起，多家银行对符合条件且尚未进行定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，统一调整为LPR定价。如对转换结果有异议，可在2020年12月31日前(含)通过网上银行、手机银行或与贷款经办银行协商转回。而且现有银行已经明确，注销操作只能办理一次。 　　

　　

　　经过近10个月的挣扎，我们最终决定的期限已经到来。还有两天，也就是2020年12月31日之前，我们还有最后一次选择的机会。那么应该如何选择呢？ 　　

　　

　　也就是说，除非我们已经和银行决定选择固定利率，否则我们主动选择LPR(浮动利率)；即使我们不做出选择，银行已经分批调整到LPR定价，那么我们未来的利率执行将是LPR。如果你后悔了，那么你还有最后一次重新选择的机会，就看你最后的选择了！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　2021年1月1日起，大部分住房按揭贷款利率(选择固定利率的客户除外)将发生变化。由于今年基准利率的调整，2021年我们的月还款额肯定会减少！ 　　

　　

　　当然，如果我们选择的是固定利率，那么这个变化与你无关。 　　

　　

　　那么，对于那些被动皈依LPR教的抵押贷款借款人来说，他们应该选择回头吗？哪种利率比较好？ 　　

　　

　　对于两种方式的选择，要看未来市场利率的发展趋势。如果LPR未来会降低或不超过固定利率，当然选择LPR会更有优势。如果LPR上升或超过固定利率，它一定是亏损的。这些都要求我们对国家的政策发展有一个判断。就目前国家经济发展趋势和国家政策倾向而言，未来LPR利率将在很大程度上呈现下行或平稳发展态势，上调可能性不大。 　　

　　

　　当然也有特殊情况，这是我们需要考虑的。如果之前的房贷利率价格优惠力度大，月供剩余时间长，综合计算低于活期利率，那么我们可以选择固定利率，这样不仅有助于锁定月供成本，也方便家庭收支安排。 　　

　　

　　如果月供剩余时间短，贷款余额不多，选择浮动利率可能更合适，完全不用纠结！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　12月21日，央行公布了今年最后一次LPR数据。 　　

　　

　　央行官网数据显示，1年期LPR为3.85%，而5年期LPR为4.65%，已经连续8个月。对于房贷族最关心的房贷利率项目，即5年期及以上LPR，已连续9个月维持在4.65%。 　　

　　

　　在存量浮动利率个人住房贷款定价基准转换为LPR的过程中，大多数人的房贷利率转换日定在每年的1月1日。因此，2020年最后一个月的LPR利率将决定他们2021年全年的抵押贷款利率。 　　

　　

　　与2019年相比，2020年这次公布的利息变化很大。1年期LRP利率：由4.15%下调至3.85%，累计降息30个基点；5年期LPR利率：从4.8%降至4.65%，累计降息15个基点。 　　

　　

　　 　　

　　

　　那我们来算一笔账， 　　

　　

　　抵押贷款多为5年以上的长期贷款。根据最新的LPR积分，5年以上贷款为4.65%，而2019年12月为4.8%，下降了0.15个百分点。如果你有100万的房贷，30年，这波降息从2021年1月开始。因为我们当初签合同的时候有一定的浮动费率，会影响数据的计算，但差别不会很大，所以每个月能省下90元左右，一年下来累计能省下1080元左右。 　　

　　

　　当然有人会说，这次降息存的钱太少了！还不够担心吗？ 　　

　　

　　当然，目前改变的比例比较高。 　　

低，但是长期来看，也是不小的数额。更重要的是我们是以100万为贷款基数，这是在一般的三四线城市贷款的额度，如果在一二线，我们的贷款额度可能就得是四五百万，甚至更多。节省的也就会更多。当然，如果未来利率下调幅度增加，那么节省的可就不是一点半点了。

　　

总归一句话，再少，也是钱呐！

　　 　　

　　

看到此处如果你还在纠结，如果你坚定的要转回去，如何操作呢？

　　

比如中国银行：先登录中国银行手机银行，然后点击：贷款--LPR利率专区--转换 -- 填写利率转换要素，就可以完成利率转换。

　　

其它银行具体操作，以银行官方客服为准。

　　 　　

　　

么我们接下来讨论一下，我国未来市场利率的发展趋势：

　　

咱们先看看近些年来利率的变化情况，2007年，利率为8%左右，到了2011年降到7%左右，然后继续下降至2014年的6%，继续一路下滑至2015年10月的4.9%，从2015年10月开始，央行基准利率就没有变化过，始终在4.9%保持不变，直到2020年12月份。

　　

从2019年开始，我国开始逐渐切换为LPR利率， LPR五年期以上的利率不断处于下行风向，到2020年的12月份，已经从当初的4.85%降低至4.65%了，短短一年时间，下滑了2个百分点。

　　

未来几年内，LPR下降其实是大概率事件，在这种下行趋势下，随着LPR的整体降低，那么个人浮动房贷利率也会相应降低，买房贷款月供将越来越少。

　　

目前全球主要经济体的长期利率，都是在趋势性走低的。目前美国基准政策利率接近零，欧洲日本是负利率。为什么会这样？因为欧洲和日本人口红利终结，少子化、老龄化明显；另外，健全的社会保障让大家创造财富的热情下降。

　　 　　

　　

从国内来分析，就在最近召开的中央经济工作会议，提出明年宏观政策要保持连续性、稳定性、可持续性。要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，保持对经济恢复的必要支持力度，政策操作上要更加精准有效，不急转弯。也表明未来一段时间内，至少明年的货币政策不会有太大的变动。

　　

中国央行也表态，尽可能长时间的把货币政策保持在常态。就是货币政策不会太大浮动。

　　

如果经济飙升，通胀严重，加息的必要性就显得极为迫切；如果经济增速低迷，通胀低迷，通过降息来刺激经济的必要性就凸显出来。

　　

当前，全球正在面临有史以来最大的疫情冲击，并且变异病毒再次扩散，不仅给全球经济带来了巨大的冲击，同时也给我国经济造成了严重的影响，尤其是国际形式的变化，严重影响了国际间的贸易与合作。我国在2020年通过一系列举措，快速的恢复了经济，并取得了一定的成效。

　　

中央表示，中国的货币政策将会向常态回归，通过降息来刺激模式的政策将会逐步退出，信用紧缩有可能成为2021年的政策主流。

　　 　　

　　

当然，疫情形势仍然有不确定性，全球经济持续恶化。国家层面表示政策不着急转弯，短期加息不是政策必选。

　　

一方面PPI（生产价格指数）通缩情况仍然持续存在，（PPI是衡量工业企业产品出厂价格变动趋势和变动程度的指数，是反映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济指标，也是制定有关经济政策和国民经济核算的重要依据。）四季度的时候CPI去通胀加速，PPI年初以来到现在一直在-2%左右，虽然有所恢复，但总体迹象未变。

　　

另一方面，如果利率继续保持高位水平，则非常不利于实体企业进行投融资计划，进而无法刺激企业活力，国家表示2021年加大中小微企业的扶持力度，那么就必须有更加有利中小企业发展的货币政策，那么低利率是就是有效的措施之一。

　　

当然为了防患资金更多的投机性流向，遏制房地产泡沫。所以，在当前的状态下，基于楼市调控的需要，实体利率和楼市利率可能会被区别对待，可能会出现实体降息、楼市加息的可能，但这种加息是因时而定，不会长期维持。

　　

因此，综合分析，在此趋势下，选择固定利率，从长期看不会划算。未来，我国经济会处于宽松状态，利率下降是一个长期趋势。

　　 　　

　　

当然，房贷时间一般都是10到30年，至于10年甚至是20年以后的利率确实不好准确的确定。但是我们相信一点，只要国家为了稳定发展，必然要衡量利率与市场的关系。如果经济向好，利率升高，那么我们的收入势必也会得到大幅度的提高。所以我个人认为，我们不要过分纠结。开源节流，重要的就是开源，我们必须提高我们的收入水平，只有挣钱才是正道，你说呢？

　　

无论如何，2021年开始，中国房贷利率将全面进入LPR模式，原有的政策性贷款基准利率将失去指导价值，房贷利率进入变化更为频繁的时代。